Kalkulator kredytowy 2026 - oblicz ratę kredytu online

Kalkulator kredytu i pożyczki

Przeanalizuj szczegóły kosztów pożyczki dzięki naszemu narzędziu - darmowemu kalkulatorowi kredytowemu online. Narzędzie działa zarówno jako kalkulator kredytu gotówkowego, jak i kalkulator kredytowy hipoteczny.

Dzięki kalkulatorowi kredytowemu sprawdzisz pełną tabelę amortyzacji kredytu, obliczysz wysokość miesięcznej raty oraz całkowity koszt kredytu.

W szybki i przejrzysty sposób sprawdzisz, jaką ratę co miesiąc musisz spłacać, ile pozostało ci do spłaty, jaki jest całkowity koszt kredytu i jakie odsetki zapłacisz w całym okresie kredytowania.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Wykorzystaj darmowy kalkulator kredytu na naszej stronie, aby uzyskać szczegóły amortyzacji kredytu. Wystarczy, że wykonasz poniższe kroki:

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Kalkulator kredytowy - przykład kalkulacji kosztu kredytu z ratą stałą

W kredycie z ratą stałą (równą) płacisz taką samą kwotę raty przez cały okres spłacania pożyczki. Na początku zapłacisz więcej odsetek, a pod koniec spłaty kredytu zapłacisz bardzo mało odsetek i więcej kapitału.

Jako przykład wzięliśmy kredyt w wysokości 10 000 zł, do spłacenia w ciągu 5 lat, z oprocentowaniem 7,5%. Opłata początkowa (np. prowizja) wyniosła 500 zł.

W pierwszym miesiącu rata wynosi 200,38 zł, z czego 62,50 zł to odsetki, a 137,88 zł kapitał.

W ostatnim miesiącu rata wynosi 200,38 zł, z czego 1,24 zł to odsetki, a 199,13 zł kapitał.

Całkowite odsetki w tym przykładzie wynoszą 2 022,77 zł, a całkowity koszt kredytu to 12 522,77 zł.

Kalkulator kredytowy - przykład kalkulacji kosztu kredytu z ratą malejącą

W kredycie z ratą malejącą płacisz coraz mniejszą kwotę raty przez cały okres spłacania pożyczki. Na początku raty są wyższe, ale w każdej racie spłacasz równą kwotę kapitału, a odsetki maleją z każdym miesiącem.

Jako przykład wzięliśmy kredyt w wysokości 10 000 zł, do spłacenia w ciągu 5 lat, z oprocentowaniem 7,5%. Opłata początkowa (np. prowizja) wyniosła 500 zł.

W pierwszym miesiącu rata wynosi 229,17 zł, z czego 62,50 zł to odsetki, a 166,67 zł kapitał.

W ostatnim miesiącu rata wynosi 167,71 zł, z czego 1,04 zł to odsetki, a 166,67 zł kapitał.

Całkowite odsetki w tym przykładzie wynoszą 1 906,25 zł, a całkowity koszt kredytu to 12 406,25 zł. W porównaniu z ratami równymi, raty malejące pozwalają zaoszczędzić 116,52 zł na odsetkach.

Zacznij porównywanie

Jaką kwotę chcesz pożyczyć?

FAQ - Kalkulator kredytowy

Kalkulator kredytowy online - jak korzystać z narzędzia?

Aby skorzystać z naszego darmowego kalkulatora kredytu online, musisz podać kwotę kredytu, oprocentowanie, okres pożyczki, dodatkowe opłaty, rodzaj raty i częstotliwość spłaty. Kalkulator automatycznie obliczy wysokość miesięcznej raty, całkowity koszt odsetek oraz pełną kwotę do spłaty.

Co to jest RRSO i dlaczego jest ważne?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik, który uwzględnia wszystkie koszty kredytu – oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenie i inne opłaty. Dzięki RRSO możesz porównać rzeczywisty koszt różnych ofert kredytowych. Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.

W Polsce maksymalne oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych wynosi dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. Przy obecnej stopie referencyjnej NBP na poziomie 3,75% maksymalne oprocentowanie wynosi 14,50% w skali roku.

Co zawiera koszt kredytu?

Na ogół dwa najważniejsze składowe kosztów pożyczki, to:

Koszt pożyczki może, lecz nie musi, zawierać także dodatkowe opłaty. Wśród nich najczęściej spotyka się takie koszty jak:

Finalny koszt kredytu może być jeszcze powiększony, w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie zwróci terminowo zobowiązania. W takich sytuacjach pojawiają się odsetki karne (maksymalnie dwukrotność odsetek ustawowych) oraz koszty związane z procesem windykacyjnym.

Raty równe czy malejące – co wybrać?

Raty równe (annuitetowe) to najpopularniejszy typ spłaty. Każda rata ma taką samą wysokość, co ułatwia planowanie budżetu. Na początku spłacasz głównie odsetki, a pod koniec – głównie kapitał. Całkowity koszt odsetek jest wyższy niż przy ratach malejących.

Raty malejące oznaczają, że każda kolejna rata jest niższa. Część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją wraz ze zmniejszaniem się zadłużenia. Pierwsza rata jest wyższa niż przy ratach równych, ale całkowity koszt odsetek jest niższy. W naszym przykładzie (10 000 zł, 7,5%, 5 lat) różnica wynosi około 117 zł na korzyść rat malejących.

Zerowy koszt pożyczki – jak to możliwe?

Na rynku pożyczek online dostępne są oferty bez żadnych kosztów. Oznacza to, że ich RRSO to absolutne zero procent. Pożyczkodawcy proponują takie oferty, po to, aby przyciągnąć do siebie klientów na silnie konkurencyjnym rynku.

Trzeba mieć jednak świadomość, że koszt pożyczki w takim przypadku będzie zerowy wyłącznie wtedy, kiedy zobowiązanie spłaci się w umówionym terminie.

Jak zdolność kredytowa wpływa na warunki kredytu?

Zdolność kredytowa to ocena banku, czy będziesz w stanie spłacić kredyt. Na zdolność kredytową wpływają przede wszystkim: wysokość dochodów, stałe wydatki, liczba osób na utrzymaniu, historia kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) oraz aktualne zobowiązania finansowe. Im wyższa zdolność kredytowa, tym lepsze warunki kredytu możesz uzyskać – niższe oprocentowanie i wyższą kwotę.

Warto pamiętać, że scoring BIK (skala 192–631 punktów) jest kluczowym elementem oceny zdolności kredytowej. Każdy wniosek kredytowy generuje zapytanie w BIK, które jest widoczne dla innych banków. Od lipca 2026 zapytania kredytowe będą automatycznie usuwane z raportu BIK po 14 dniach, jeśli nie doszło do udzielenia kredytu.

Obecne stopy procentowe a koszty kredytu

Stopa referencyjna NBP wynosi obecnie 3,75% (po obniżce w marcu 2026). Oprocentowanie zmienne kredytów hipotecznych składa się ze stawki WIBOR i marży banku. Przy założeniu WIBOR 3M na poziomie ok. 5,5% i marży 2–3%, typowe oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 7,5–8,5% w skali roku. Kredyty gotówkowe zazwyczaj mają oprocentowanie od 7% do 14%.

Użyj naszego kalkulatora, aby sprawdzić jak zmiana oprocentowania wpływa na wysokość raty i całkowity koszt kredytu.

Do czego służy kalkulator kosztów kredytu?

Kalkulator kosztów kredytu służy do tego, abyś mógł obliczyć koszty, które będziesz musiał ponosić co miesiąc i zobaczyć podział odsetek do zapłacenia każdego miesiąca.

Dzięki temu możesz m.in. lepiej zaplanować swój budżet domowy i porównać oferty różnych banków, zanim zdecydujesz się na konkretny kredyt.