Kalkulator RRSO

Co liczy kalkulator RRSO

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli pełny koszt pożyczki sprowadzony do jednej liczby w skali roku. Mieści w sobie nie tylko odsetki, ale też prowizję, opłaty przygotowawcze i koszt ubezpieczenia, jeśli jest wymagane do udzielenia pożyczki. Dzięki temu kalkulator RRSO pokazuje, ile naprawdę zapłacisz, a nie tylko ile wynosi oprocentowanie nominalne. Wpisujesz kwotę, koszty i okres spłaty, a narzędzie wylicza ratę oraz RRSO, które możesz porównać między ofertami.

Jak liczy się RRSO

RRSO opiera się na prostym założeniu: to taka roczna stopa, przy której wszystko, co dostajesz od pożyczkodawcy, równa się temu, co mu oddajesz, z uwzględnieniem terminów płatności. W praktyce kalkulator zrównuje wartość wypłaconej kwoty z sumą wszystkich rat i opłat przeliczonych na dziś.

Liczy się nie tylko wysokość kosztów, ale i czas. Złotówka oddana za rok jest mniej warta niż złotówka oddana dziś, dlatego RRSO bierze pod uwagę, kiedy płacisz każdą ratę. Tej równości nie da się rozwiązać jednym działaniem, więc narzędzie dochodzi do wyniku metodą kolejnych przybliżeń. Ty dostajesz gotową liczbę.

Przykład: od czego rośnie RRSO

Załóżmy, że pożyczasz 10 000 zł na 12 miesięcy przy oprocentowaniu nominalnym 9% w skali roku, a pożyczkodawca dolicza prowizję 400 zł. Rata miesięczna wychodzi około 910 zł, łącznie oddasz w przybliżeniu 10 914 zł, więc koszt pożyczki to mniej więcej 914 zł.

Samo oprocentowanie to 9%, ale po doliczeniu prowizji RRSO sięga około 18%. Różnica bierze się stąd, że kapitał spłacasz stopniowo, w ratach. Choć umowa trwa rok, każda złotówka kosztu obciąża coraz mniejsze saldo, a RRSO przelicza to na pełny rok. Im krótszy okres i wyższa prowizja, tym mocniej RRSO odrywa się od oprocentowania nominalnego.

Koszty, które wpływają na RRSO

Na RRSO składa się kilka pozycji, nie tylko odsetki. Prowizja za udzielenie pożyczki potrafi podnieść koszt bardziej niż samo oprocentowanie. Do tego dochodzą opłaty przygotowawcze, koszt obowiązkowego ubezpieczenia oraz opłaty za obsługę. To głównie te koszty pozaodsetkowe różnicują podobne na pierwszy rzut oka oferty.

Znaczenie ma też okres spłaty. Przy tej samej kwocie krótsza pożyczka często ma wyższe RRSO, mimo że w sumie oddasz mniej pieniędzy. Dlatego RRSO porównuj zawsze przy zbliżonej kwocie i tym samym okresie, inaczej liczby nie mówią o tym samym.