To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Szybka Gotówka. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Finbo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Miloan. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Kuki. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od VIVUS. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Crezu. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wonga. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Credy. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wandoo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od PożyczkaPlus. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
Mimo że staramy się utrzymywać dane na bieżąco, nie możemy zagwarantować pełnej dokładności na co dzień
Filtry
Kwota pożyczki
Wymagania wstępne
Cel pożyczki
Statystyki produktów
Pełne zestawienie wszystkich danych dotyczących produktów w tym porównaniu, które pomoże Ci podjąć właściwą decyzję.
Kwota pożyczki
100 zł - 150 000 zł (11 376,47 zł)
Okres pożyczki
1 dzień - 50 miesięcy (7 miesięcy)
Roczna stopa procentowa
0% - 400% (91,44%)
Minimalny wiek
18 - 21 (19)
Minimalny dochód
0 zł - 0 zł (0 zł)
Krajowe konto bankowe
14 (82,4%)
Krajowy numer telefonu
15 (88,2%)
Obywatelstwo
10 (58,8%)
Identyfikacja elektroniczna
17 (100%)
Akceptuje złą historię kredytową
4 (23,5%)
Wypłata w ciągu 24 godzin
15 (88,2%)
Wypłata w weekend
12 (70,6%)
Przedłużenia pożyczki
13 (76,5%)
Wcześniejsza spłata
17 (100%)
Broker pożyczkowy
8 (47,1%)
Pierwsza pożyczka bez odsetek
11 (64,7%)
Wskaźnik akceptacji
80% - 95% (89,29%)
Okres odstąpienia
15 (88,2%)
Wysoka stopa zatwierdzenia
1 (5,9%)
Statystyki oparte na 17 produktach z kategorii Pożyczki w naszej bazie.
FirmaNajniższaNajwyższa
Szybka Gotówka0%14,5%
Finbo0%14,5%
Miloan0%297,46%
Kuki0%297,58%
VIVUS0%297,33%
Crezu0%36%
Wonga0%295,99%
Credy0%400%
Wandoo14,5%14,5%
PożyczkaPlus0%297,52%
Alfakredyt14,5%14,5%
Supergrosz14,5%14,5%
KredytOK16%48,9%
Cashtero0%365%
Smartney17,11%94,36%
Provident29%29%
Feniko174,83%297%
Stopy procentowe
Zobacz, jak stawki wypadają u poszczególnych dostawców. Słupki pokazują zakres między najniższą a najwyższą stawką oferowaną przez każdą firmę.
Wybór Financer
Najwyżej oceniony
Finbo
Pierwsza pożyczka do 7000 zł z RRSO 0%. Kolejne chwilówki z RRSO ok. 297%, co jest standardem w branży. Prowizja i odsetki są jasno podane przed podpisaniem umowy.
Obsługa dostępna telefonicznie (22 266 81 70), mailowo i przez czat. Konsultanci kompetentni, ale czas oczekiwania na infolinii bywa długi. Strefa klienta pozwala na samodzielne zarządzanie pożyczką.
Warunki przejrzyste, ale brak elastyczności w okresie spłaty (stałe 30 dni) i brak możliwości przedłużenia terminu. Można spłacić przed terminem bez dodatkowych kosztów.
Średnia ocena klientów 4,0/5 na podstawie 12 opinii. Użytkownicy chwalą szybkość wypłaty i prostotę procesu. Pojawiają się skargi na kontakt z działem windykacji.
Otrzymaj ekskluzywne warunki od najlepszych firm finansowych
Co to jest kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny, co to właściwie jest? To limit finansowy przyznany do Twojego konta osobistego. Bank udostępnia Ci określoną kwotę, z której korzystasz dokładnie tak samo jak z własnych pieniędzy. Płacisz kartą w sklepie, robisz przelew online, wypłacasz gotówkę z bankomatu. Jedyna różnica? Gdy saldo Twojego konta spadnie poniżej zera, zaczynasz korzystać z pieniędzy banku.
Odsetki naliczane są wyłącznie od kwoty, którą faktycznie wykorzystasz, i tylko za okres od pobrania do spłaty. Każdy wpływ na konto, np. wypłata czy przelew, automatycznie spłaca zadłużenie. Po spłacie limit wraca do pełnej wysokości i możesz korzystać z niego ponownie.
Dlatego właśnie nazywa się go "odnawialnym". W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, który otrzymujesz raz i spłacasz w ratach, kredyt odnawialny działa jak elastyczna poduszka finansowa, z której korzystasz wielokrotnie.
Jak działa kredyt odnawialny?
Mechanizm jest prosty. Załóżmy, że masz na koncie 3 000 zł, a bank przyznał Ci limit odnawialny w wysokości 5 000 zł. Twoje dostępne saldo wynosi teraz 8 000 zł.
Pierwsze 3 000 zł to Twoje własne pieniądze. Gdy je wydasz i zaczniesz korzystać z kolejnych środków, wchodzisz w limit bankowy. Od każdej złotówki pobranej z limitu bank nalicza odsetki dziennie.
Gdy na konto wpłynie wypłata, np. 4 500 zł, automatycznie spłaca ona wykorzystany limit. Jeśli z 5 000 zł limitu wykorzystałeś 2 000 zł, po wpływie 4 500 zł masz znów pełny limit plus 2 500 zł własnych środków. I cykl się powtarza.
Z pieniędzy w ramach limitu możesz:
płacić kartą za zakupy w sklepach stacjonarnych i online
wypłacać gotówkę z bankomatów
robić przelewy i płatności BLIK
opłacać rachunki i zlecenia stałe
Ile kosztuje kredyt odnawialny?
Koszty kredytu odnawialnego składają się z kilku elementów. Zanim podpiszesz umowę, sprawdź je wszystkie, bo samo oprocentowanie nie pokazuje pełnego obrazu. Poniżej znajdziesz zestawienie typowych kosztów, które pomogą Ci oszacować ile zapłacisz.
Rodzaj kosztu
Typowy zakres
Uwagi
Oprocentowanie nominalne
13,9% - 19,9% rocznie
Zmienne, zależne od stopy referencyjnej NBP (obecnie 3,75%) + marża banku
Prowizja za udzielenie
0% - 3,5% wartości limitu
Część banków oferuje 0% prowizji
Prowizja za odnowienie (roczna)
0% - 2,5% wartości limitu
Pobierana co 12 miesięcy, nawet gdy nie korzystasz z limitu
Podwyższenie limitu
0 - 100 zł
Jednorazowa opłata
RRSO
15% - 25%
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia wszystkie koszty
Kredyt odnawialny w polskich bankach
Oferta kredytów odnawialnych różni się w zależności od banku. Poniżej porównanie aktualnych warunków w najpopularniejszych bankach.
Bank
Maks. kwota
Oprocentowanie
RRSO
PKO BP
150 000 zł
17,75%
ok. 19%
mBank
do 100 000 zł
ok. 18%
ok. 20%
ING Bank Śląski
50 000 zł
15,50%
ok. 17%
BNP Paribas
100 000 zł
ok. 15%
15,41%
Santander
6x pensja netto
19,90%
ok. 22%
VeloBank
50 000 zł
13,90%
ok. 15%
Bank Millennium
250 000 zł
18,50%
ok. 20%
Jak spłacić kredyt odnawialny?
Spłata kredytu odnawialnego działa inaczej niż przy kredycie gotówkowym. Nie ma comiesięcznych rat, nie musisz robić przelewów na poczet spłaty. Każdy wpływ na Twoje konto, czy to wypłata, przelew od znajomego, czy zwrot z zakupów, automatycznie zmniejsza zadłużenie.
W praktyce wygląda to tak: jeśli z 5 000 zł limitu wykorzystałeś 2 000 zł, a na konto wpłynie pensja w wysokości 4 500 zł, bank automatycznie spłaci 2 000 zł zadłużenia. Na koncie zostanie 2 500 zł Twoich pieniędzy, a pełny limit 5 000 zł znów będzie dostępny.
Co ważne, bank wymaga jedynie, aby na koniec okresu umowy (zazwyczaj 12 miesięcy) całe zadłużenie było spłacone. W trakcie trwania umowy musisz regulować co najmniej odsetki. Jeśli masz stałe wpływy na konto, odsetki ściągane są automatycznie.
Kredyt odnawialny a kredyt gotówkowy
To dwa zupełnie różne produkty, choć oba dają dostęp do pieniędzy banku. Wybór zależy od tego, do czego potrzebujesz środków.
Cecha
Kredyt gotówkowy
Kredyt odnawialny
Spłata
Stałe raty co miesiąc
Automatyczna z każdego wpływu na konto
Okres
Do 10 lat
Umowa na 12 miesięcy z opcją odnowienia
Kwota
Do 250 000 zł
Najczęściej 2-6x pensja netto, maks. 150 000 zł
Odsetki
Od całej kwoty za cały okres
Tylko od wykorzystanej kwoty
Prowizja
Jednorazowa, wliczona w raty
Roczna, za utrzymanie limitu
Dostęp do środków
Jednorazowy
Wielokrotny po każdej spłacie
Najlepszy do
Jednorazowego dużego wydatku
Bieżącego zarządzania płynnością
Limit odnawialny a karta kredytowa
Na pierwszy rzut oka kredyt odnawialny i karta kredytowa wyglądają podobnie. Oba produkty dają dostęp do pieniędzy banku, oba odnawiają się po spłacie. Ale diabeł tkwi w szczegółach.
Cecha
Kredyt odnawialny
Karta kredytowa
Odsetki
Naliczane od razu od wykorzystanej kwoty
Okres bezodsetkowy (ok. 55 dni)
Wypłata z bankomatu
Bez dodatkowych opłat
Wysokie prowizje (często 3-5% kwoty)
Spłata
Automatyczna z wpływów na konto
Minimalna kwota co miesiąc (ok. 5% zadłużenia)
Kwota limitu
Do 150 000 zł
Najczęściej do 50 000 zł
Najlepszy do
Gotówki i bieżących wydatków
Płatności bezgotówkowych z okresem bezodsetkowym
Kredyt odnawialny a debet na koncie
Debet (saldo debetowe) to prostsza wersja limitu w koncie. Główne różnice: debet to zazwyczaj maksymalnie 5 000 zł przyznawane bez formalności, a kredyt odnawialny może sięgać 150 000 zł. Debet trzeba spłacić w ciągu 30 dni, limit odnawialny obowiązuje przez 12 miesięcy. Za debet bank najczęściej nie pobiera prowizji, za kredyt odnawialny płacisz prowizję roczną.
Jeśli potrzebujesz niewielkiej poduszki finansowej na kilka dni, debet wystarczy. Przy większych kwotach i dłuższym horyzoncie kredyt odnawialny będzie tańszy i wygodniejszy.
Jak otrzymać kredyt odnawialny?
Limit odnawialny jest ściśle powiązany z kontem osobistym (ROR). Bez konta w banku nie dostaniesz tego produktu.
Wymagania
Banki kierują ofertę kredytów odnawialnych do osób, które:
mają ukończone 18 lat i polskie obywatelstwo
posiadają konto osobiste w danym banku
mają regularne wpływy na konto (wypłata, emerytura, renta)
mają pozytywną historię w BIK
nie figurują w rejestrach dłużników (BIG)
Jak złożyć wniosek?
Sprawdź ofertę w swoim banku
Zaloguj się do bankowości internetowej lub mobilnej. Większość banków umieszcza ofertę limitu odnawialnego w zakładce "Kredyty" lub "Oferty dla Ciebie".
Złóż wniosek online
Wypełnij krótki formularz. Bank sprawdzi Twoją historię kredytową w BIK i oceni zdolność na podstawie wpływów na konto. Jeśli masz konto od kilku miesięcy i stałe wpływy, decyzja może zapaść w kilka minut.
Podpisz umowę
Po pozytywnej decyzji podpiszesz umowę online (lub w oddziale). Środki pojawią się na koncie zazwyczaj tego samego dnia.
Korzystaj z limitu
Od tego momentu masz powiększone saldo. Korzystasz z pieniędzy normalnie, a bank automatycznie liczy odsetki od wykorzystanej kwoty.
Kredyt odnawialny dla nowych klientów
Jeśli nie masz jeszcze konta w danym banku, musisz je najpierw założyć. Bank nie przyznaje limitu od razu, bo potrzebuje historii wpływów. Zazwyczaj wymaga co najmniej 3 miesięcy regularnych wpływów na konto.
Dodatkowo nowy klient może potrzebować zaświadczenia od pracodawcy, odcinka emerytury lub wyciągu z innego banku, potwierdzającego wysokość dochodów.
Wysokość limitu odnawialnego
Ile dokładnie możesz dostać? To zależy od kilku czynników. Banki najczęściej przyznają limit w wysokości 2-6 krotności miesięcznej pensji netto. Przy zarobkach 5 000 zł netto możesz więc liczyć na limit od 10 000 do 30 000 zł.
Maksymalne kwoty różnią się między bankami. PKO BP oferuje do 150 000 zł (klienci private banking), Bank Millennium do 250 000 zł, a ING czy VeloBank do 50 000 zł.
Na wysokość limitu wpływają:
wysokość i regularność wpływów na konto
historia kredytowa w BIK (scoring 192-631 punktów)
aktualne zobowiązania (raty, inne limity, karty kredytowe)
staż w banku (im dłużej, tym lepiej)
rodzaj zatrudnienia (umowa o pracę daje najwyższe limity)
Na jaki okres podpisywana jest umowa?
Standardowa umowa o kredyt odnawialny zawierana jest na 12 miesięcy. Po tym okresie bank może ją automatycznie przedłużyć na kolejny rok, pod warunkiem że:
terminowo regulowałeś odsetki
na konto regularnie wpływały środki
nie pogorszyła się Twoja sytuacja finansowa
Jeśli bank nie przedłuży umowy, musisz spłacić całe zadłużenie do ostatniego dnia obowiązywania umowy. W przypadku problemów ze spłatą większość banków umożliwia rozłożenie zadłużenia na raty. Tracisz wtedy prawo do korzystania z limitu, ale unikasz windykacji.
Limit odnawialny a wspólne konto
Masz wspólne konto z małżonkiem? Kredyt odnawialny na takim koncie jest możliwy, ale wniosek powinny złożyć obie osoby. Warto wiedzieć, że przy wyższych kwotach limitu banki wymagają zgody współmałżonka, nawet jeśli nie macie wspólnego rachunku.
Każdy bank ustala próg kwoty, do której udzieli limitu bez zgody małżonka. Sprawdź tę kwotę przed złożeniem wniosku, jeśli chcesz wnioskować samodzielnie.
Kredyt odnawialny a BIK
Sam fakt przyznania limitu odnawialnego jest odnotowywany w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i wpływa na Twój scoring. Bank traktuje cały przyznany limit jako potencjalne zadłużenie, nawet jeśli z niego nie korzystasz.
To oznacza, że limit odnawialny na 20 000 zł obniży Twoją zdolność kredytową o tę kwotę, gdy będziesz wnioskować o inny kredyt. Dlatego jeśli planujesz kredyt hipoteczny, rozważ zamknięcie limitu odnawialnego przed złożeniem wniosku.
Pozytywna strona: regularne korzystanie z limitu i terminowa spłata buduje pozytywną historię kredytową w BIK, co może pomóc przy przyszłych wnioskach.
Zalety i wady kredytu odnawialnego
Zanim zdecydujesz się na limit w koncie, rozważ obie strony.
Zalety
Elastyczny dostęp do dodatkowych środków na dowolny cel
Odsetki naliczane wyłącznie od wykorzystanej kwoty
Automatyczna spłata z każdego wpływu na konto
Wielokrotne korzystanie z limitu po każdej spłacie
Szybkie wnioskowanie online, decyzja nawet w kilka minut
Brak stałych comiesięcznych rat
Poduszka finansowa na nieprzewidziane wydatki
Wady
Roczna prowizja za utrzymanie limitu, nawet gdy z niego nie korzystasz
Oprocentowanie wyższe niż przy kredycie gotówkowym (13,9-19,9%)
Stały dostęp do gotówki zwiększa ryzyko nadmiernego zadłużenia
Obniża zdolność kredytową (BIK traktuje cały limit jako zobowiązanie)
Dostępny tylko z kontem osobistym w danym banku
Dla kogo kredyt odnawialny?
Limit odnawialny sprawdzi się najlepiej, jeśli:
masz stałe dochody, ale pod koniec miesiąca zdarzają się chwilowe braki gotówki
potrzebujesz poduszki finansowej na nieprzewidziane wydatki (awaria samochodu, naprawa w domu)
wolisz elastyczną formę finansowania zamiast stałych rat
masz wystarczającą dyscyplinę, żeby nie traktować limitu jako stałego źródła dochodu
Kredyt odnawialny nie jest dobrym rozwiązaniem, gdy planujesz jednorazowy duży wydatek (lepszy będzie kredyt gotówkowy z niższym oprocentowaniem) lub gdy masz niestabilne dochody i nie jesteś pewien, czy wpływy na konto pokryją wykorzystany limit.
Jak zrezygnować z kredytu odnawialnego?
Rezygnacja z limitu odnawialnego jest możliwa w każdej chwili. Musisz tylko spłacić całe aktualne zadłużenie. Większość banków umożliwia złożenie dyspozycji zamknięcia limitu przez bankowość internetową lub w oddziale.
Po zamknięciu limitu bank przestaje naliczać prowizje i odsetki. Informacja o zamknięciu trafia do BIK, a Twoja zdolność kredytowa wraca do normy.
Możesz też zmniejszyć limit bez zamykania go. Np. jeśli masz limit 30 000 zł, ale korzystasz tylko z 5 000 zł, warto obniżyć go do 10 000 zł. Zapłacisz niższą prowizję roczną i nie obniżysz tak bardzo zdolności kredytowej.
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny (limit odnawialny) to linia kredytowa powiązana z kontem osobistym. Bank przyznaje Ci określony limit, z którego korzystasz jak z własnych pieniędzy. Odsetki płacisz tylko od wykorzystanej kwoty, a każdy wpływ na konto automatycznie spłaca zadłużenie.
Jak się spłaca kredyt odnawialny?
Spłata jest automatyczna. Każdy wpływ na konto (wypłata, przelew, zwrot) zmniejsza zadłużenie. Nie musisz robić osobnych przelewów ani pamiętać o ratach. Bank wymaga jedynie, aby na koniec umowy (najczęściej po 12 miesiącach) całe zadłużenie było uregulowane.
Czy kredyt odnawialny trzeba spłacać co miesiąc?
Nie ma stałych rat miesięcznych jak przy kredycie gotówkowym. Musisz jedynie pokrywać odsetki od wykorzystanej kwoty. Przy regularnych wpływach na konto (np. pensji) odsetki ściągane są automatycznie, więc nie musisz o tym pamiętać.
Ile kosztuje kredyt odnawialny?
Koszty obejmują: oprocentowanie (13,9-19,9% rocznie od wykorzystanej kwoty), prowizję za udzielenie (0-3,5% limitu), prowizję roczną za odnowienie (0-2,5% limitu) oraz ewentualne opłaty za podwyższenie limitu. RRSO wynosi od ok. 15% do 25% w zależności od banku.
Co jest lepsze: kredyt odnawialny czy gotówkowy?
Zależy od potrzeb. Kredyt odnawialny jest lepszy przy krótkotrwałych brakach gotówki, bo płacisz odsetki tylko od tego, co wykorzystasz. Kredyt gotówkowy ma niższe oprocentowanie i jest lepszy przy jednorazowym dużym wydatku, np. remoncie.
Czy kredyt odnawialny wpływa na zdolność kredytową?
Tak. BIK traktuje cały przyznany limit jako potencjalne zadłużenie, nawet jeśli z niego nie korzystasz. Limit odnawialny na 20 000 zł obniży Twoją zdolność kredytową o tę kwotę. Jeśli planujesz kredyt hipoteczny, rozważ wcześniejsze zamknięcie limitu.
Jak zrezygnować z kredytu odnawialnego?
Możesz zrezygnować w każdej chwili po spłacie zadłużenia. Złóż dyspozycję zamknięcia limitu przez bankowość internetową lub w oddziale. Możesz też zmniejszyć limit bez zamykania go, co obniży prowizję roczną.
Dołącz do *Financer Stacks* - Twojego cotygodniowego przewodnika po opanowaniu podstaw finansów, tworzeniu dodatkowego dochodu i życiu, w którym pieniądze pracują dla Ciebie.
