To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Szybka Gotówka. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Finbo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Miloan. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Kuki. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od VIVUS. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Crezu. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wonga. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Credy. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wandoo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od PożyczkaPlus. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
Mimo że staramy się utrzymywać dane na bieżąco, nie możemy zagwarantować pełnej dokładności na co dzień
Filtry
Kwota pożyczki
Wymagania wstępne
Cel pożyczki
Statystyki produktów
Pełne zestawienie wszystkich danych dotyczących produktów w tym porównaniu, które pomoże Ci podjąć właściwą decyzję.
Kwota pożyczki
100 zł - 150 000 zł (11 376,47 zł)
Okres pożyczki
1 dzień - 50 miesięcy (7 miesięcy)
Roczna stopa procentowa
0% - 400% (91,44%)
Minimalny wiek
18 - 21 (19)
Minimalny dochód
0 zł - 0 zł (0 zł)
Krajowe konto bankowe
14 (82,4%)
Krajowy numer telefonu
15 (88,2%)
Obywatelstwo
10 (58,8%)
Identyfikacja elektroniczna
17 (100%)
Akceptuje złą historię kredytową
4 (23,5%)
Wypłata w ciągu 24 godzin
15 (88,2%)
Wypłata w weekend
12 (70,6%)
Przedłużenia pożyczki
13 (76,5%)
Wcześniejsza spłata
17 (100%)
Broker pożyczkowy
8 (47,1%)
Pierwsza pożyczka bez odsetek
11 (64,7%)
Wskaźnik akceptacji
80% - 95% (89,29%)
Okres odstąpienia
15 (88,2%)
Wysoka stopa zatwierdzenia
1 (5,9%)
Statystyki oparte na 17 produktach z kategorii Pożyczki w naszej bazie.
FirmaNajniższaNajwyższa
Szybka Gotówka0%14,5%
Finbo0%14,5%
Miloan0%297,46%
Kuki0%297,58%
VIVUS0%297,33%
Crezu0%36%
Wonga0%295,99%
Credy0%400%
Wandoo14,5%14,5%
PożyczkaPlus0%297,52%
Alfakredyt14,5%14,5%
Supergrosz14,5%14,5%
KredytOK16%48,9%
Cashtero0%365%
Smartney17,11%94,36%
Provident29%29%
Feniko174,83%297%
Stopy procentowe
Zobacz, jak stawki wypadają u poszczególnych dostawców. Słupki pokazują zakres między najniższą a najwyższą stawką oferowaną przez każdą firmę.
Wybór Financer
Najwyżej oceniony
Finbo
Pierwsza pożyczka do 7000 zł z RRSO 0%. Kolejne chwilówki z RRSO ok. 297%, co jest standardem w branży. Prowizja i odsetki są jasno podane przed podpisaniem umowy.
Obsługa dostępna telefonicznie (22 266 81 70), mailowo i przez czat. Konsultanci kompetentni, ale czas oczekiwania na infolinii bywa długi. Strefa klienta pozwala na samodzielne zarządzanie pożyczką.
Warunki przejrzyste, ale brak elastyczności w okresie spłaty (stałe 30 dni) i brak możliwości przedłużenia terminu. Można spłacić przed terminem bez dodatkowych kosztów.
Średnia ocena klientów 4,0/5 na podstawie 12 opinii. Użytkownicy chwalą szybkość wypłaty i prostotę procesu. Pojawiają się skargi na kontakt z działem windykacji.
Otrzymaj ekskluzywne warunki od najlepszych firm finansowych
Co to jest kredyt z odroczoną spłatą?
Kredyt z odroczoną spłatą to produkt finansowy, w którym pierwszą ratę płacisz dopiero po kilku miesiącach od podpisania umowy. Zamiast zaczynać spłatę od razu, dostajesz czas na przygotowanie budżetu.
W praktyce odroczenie wynosi od 1 do 6 miesięcy. Przez ten okres bank nie wymaga od Ciebie żadnych wpłat (lub wymaga jedynie spłaty odsetek, w zależności od oferty). Po zakończeniu okresu karencji zaczynasz regularną spłatę rat kapitałowo-odsetkowych.
Gdzie spotkasz się z odroczoną spłatą? Przede wszystkim w bankach (kredyty gotówkowe i hipoteczne), firmach pożyczkowych (pożyczki ratalne) oraz w sklepach i na platformach e-commerce w formie BNPL, czyli "kup teraz, zapłać później".
Jak działa odroczenie spłaty kredytu?
Mechanizm jest prosty. Bierzesz kredyt gotówkowy lub ratalny, a bank daje Ci od 1 do 6 miesięcy, zanim zaczniesz spłacać. W tym czasie mogą się dziać dwie rzeczy:
Karencja kapitałowa (częstsza opcja): płacisz tylko odsetki, kapitał czeka. Rata w okresie karencji jest niska, a po jej zakończeniu wzrasta do pełnej wysokości.
Pełne odroczenie (rzadsza opcja): nie płacisz nic przez okres odroczenia. Odsetki za ten czas doliczane są do salda kredytu, co zwiększa całkowity koszt.
Przykład: bierzesz kredyt 10 000 zł na 24 miesiące z 3-miesięcznym odroczeniem. Przez pierwsze 3 miesiące nie płacisz rat (lub płacisz same odsetki). Od 4. miesiąca spłacasz pełne raty, ale okres spłaty wydłuża się do 27 miesięcy, a odsetki za okres karencji zwiększają łączny koszt kredytu.
Rodzaje odroczenia spłaty
Na polskim rynku spotkasz kilka form odroczenia płatności. Każda ma inne zasady i koszty.
Karencja w spłacie kapitału - płacisz tylko odsetki przez ustalony okres (1-6 miesięcy). Najpopularniejsza forma przy kredytach gotówkowych.
Prolongata (pełne zawieszenie rat) - nie płacisz nic przez okres odroczenia, maksymalnie do 6 miesięcy. Odsetki doliczane są do salda kredytu.
Kredyt z odroczoną pierwszą ratą - promocyjna oferta bankowa, w której spłata zaczyna się dopiero po 2-3 miesiącach od uruchomienia kredytu.
Wakacje kredytowe (umowne) - możliwość zawieszenia rat w trakcie spłaty istniejącego kredytu. Dostępne po spłacie kilku rat, najczęściej raz w roku.
BNPL (kup teraz, zapłać później) - odroczona płatność przy zakupach online i stacjonarnych. Spłata w 3-4 ratach lub jednorazowo po 30 dniach.
Oferty kredytów z odroczoną spłatą w 2026
Kilka banków w Polsce oferuje kredyty gotówkowe z możliwością odroczenia pierwszej raty. Warunki różnią się w zależności od instytucji.
Bank
Maksymalna kwota
Okres odroczenia
RRSO
Alior Bank
150 000 zł
3 miesiące
14,90%
mBank
200 000 zł
1-3 miesiące
14,99%
Santander Bank Polska
136 500 zł
3-6 miesięcy
14,49%
PKO BP
wg oferty
1-3 miesiące
wg umowy
Warunki uzyskania kredytu z odroczoną spłatą
Nie każdy dostanie kredyt z odroczeniem pierwszej raty. Banki stawiają te same wymagania co przy standardowych kredytach gotówkowych, a czasem nawet wyższe.
Podstawowe wymagania:
Wiek minimum 18 lat i polskie obywatelstwo
Stałe dochody, potwierdzone zaświadczeniem lub wyciągiem z konta
Pozytywna historia w BIK (scoring BIK na poziomie co najmniej 3 gwiazdek)
Brak zaległości w spłacie istniejących zobowiązań
Odpowiednia zdolność kredytowa, uwzględniająca ratę po okresie odroczenia
Bank ocenia Twoją zdolność kredytową na podstawie raty po zakończeniu odroczenia, a nie raty w okresie karencji. To ważne, bo rata po odroczeniu jest wyższa niż przy standardowym kredycie na ten sam okres (kapitał rozkłada się na mniejszą liczbę miesięcy).
Dodatkowe dokumenty mogą być wymagane od osób na umowie zlecenie, prowadzących działalność gospodarczą lub z niskim scoringiem BIK. W takim przypadku bank poprosi o wyciągi bankowe z ostatnich 3-6 miesięcy.
Kredyt hipoteczny z odroczoną spłatą
Przy kredytach hipotecznych odroczenie działa inaczej niż przy kredytach gotówkowych. Standardowo banki oferują karencję kapitałową na czas budowy domu lub wykończenia mieszkania. Okres karencji przy hipotece może wynosić nawet 2-5 lat.
W czasie karencji płacisz wyłącznie odsetki od wypłaconych transz. Po zakończeniu budowy i uruchomieniu pełnego kredytu zaczynasz spłacać raty kapitałowo-odsetkowe.
Wakacje kredytowe przy hipotece: Ustawowe wakacje kredytowe, które obowiązywały w latach 2022-2024, zakończyły się. W 2026 roku jedyną opcją są wakacje umowne, oferowane indywidualnie przez banki. Warunki zależą od umowy kredytowej i polityki konkretnego banku.
Pożyczki pozabankowe z odroczoną spłatą
Firmy pożyczkowe również oferują opcję odroczenia pierwszej raty. Spłatę rozpoczniesz najczęściej po 1-2 miesiącach od podpisania umowy. Porównaj pożyczki pozabankowe, aby znaleźć ofertę z odroczeniem.
Okres odroczenia krótszy niż w bankach (najczęściej 1 miesiąc, rzadziej 2)
Możliwość skorzystania z wakacji od spłaty po uregulowaniu kilku rat
Wyższe RRSO niż w bankach, ale łatwiejszy dostęp i mniej formalności
BNPL (Buy Now Pay Later) to najnowsza forma odroczonej płatności, która zyskała popularność w Polsce. Kupujesz produkt w sklepie internetowym lub stacjonarnym, a płatność rozkładasz na 3-4 raty lub odraczasz o 30 dni.
Najpopularniejsze usługi BNPL w Polsce to PayPo, Twisto i Allegro Raty (Pay). Różnią się od tradycyjnego kredytu kilkoma cechami:
Decyzja zapada w kilka sekund
Nie potrzebujesz zaświadczeń o dochodach
Przy terminowej spłacie nie płacisz żadnych odsetek
Kwoty są niższe (zazwyczaj do kilku tysięcy złotych)
Uwaga: BNPL to wciąż forma kredytu konsumenckiego. Opóźnienie w spłacie wiąże się z odsetkami i może wpłynąć na Twoją historię w BIK. Korzystaj rozważnie i nie traktuj tego jako darmowych pieniędzy.
Zalety i wady kredytu z odroczoną spłatą
Zalety
Wady
Czas na przygotowanie budżetu przed rozpoczęciem spłaty
Wyższy całkowity koszt kredytu przez naliczane odsetki w okresie odroczenia
Możliwość sfinansowania nagłych wydatków bez natychmiastowego obciążenia budżetu
Ryzyko przeszacowania swoich możliwości finansowych za kilka miesięcy
Prosta procedura, często dostępna online
Wyższe raty po zakończeniu okresu odroczenia (kapitał na mniej miesięcy)
Przy ratach 0% i terminowej spłacie brak dodatkowych kosztów
Pokusa kupowania ponad swoje realne możliwości finansowe
Elastyczność w zarządzaniu płynnością finansową
Nie każda oferta 0% jest faktycznie bezkosztowa (sprawdź RRSO)
Raty 0% z odroczeniem - czy to się opłaca?
Raty 0% z odroczoną spłatą to popularna promocja w sklepach stacjonarnych i internetowych. Na pierwszy rzut oka wygląda idealnie: kupujesz teraz, płacisz później i to bez odsetek.
Ale jak sprawdzić, czy raty naprawdę są bezkosztowe? Kluczowy wskaźnik to RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Przy prawdziwych ratach 0% RRSO wynosi dokładnie 0%. Jeśli jest wyższe, oznacza to ukryte koszty: prowizję, ubezpieczenie lub podwyższoną cenę produktu.
Zanim skorzystasz z ratalnej promocji w sklepie:
Porównaj cenę produktu z innymi sklepami (czy nie jest sztucznie zawyżona?)
Sprawdź, czy do kredytu nie jest obowiązkowo dołączone ubezpieczenie
Przeczytaj umowę kredytową, zwracając uwagę na prowizję i opłaty dodatkowe
Upewnij się, że RRSO wynosi 0%, a nie tylko oprocentowanie nominalne
O czym pamiętać, biorąc kredyt z odroczoną spłatą?
Odroczenie spłaty daje oddech finansowy, ale wymaga odpowiedzialnego podejścia. Kilka kwestii, które warto przemyśleć przed podpisaniem umowy:
Sprawdź RRSO, nie tylko oprocentowanie. RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu: odsetki, prowizję, ubezpieczenie. To jedyny wskaźnik, który pozwala rzetelnie porównać oferty.
Policz ratę po odroczeniu. Okres karencji skraca czas spłaty kapitału, więc rata po odroczeniu będzie wyższa niż przy standardowym kredycie. Upewnij się, że Twój budżet to wytrzyma.
Nie bierz kredytu na impuls. Odroczenie spłaty może dawać złudne poczucie, że kupujesz za darmo. Za kilka miesięcy raty trzeba będzie spłacać.
Sprawdź wpływ na BIK. Każdy wniosek kredytowy generuje zapytanie w BIK. Przy wielu wnioskach w krótkim czasie Twój scoring może spaść.
Przeczytaj regulamin wakacji kredytowych. Jeśli bank oferuje możliwość zawieszenia rat w trakcie spłaty, sprawdź warunki: ile razy, na ile miesięcy i czy naliczane są odsetki.
Jak wnioskować o kredyt z odroczoną spłatą?
Procedura jest prosta i w większości przypadków nie różni się od standardowego wniosku kredytowego.
W banku: Złóż wniosek online lub w oddziale. Podaj kwotę kredytu i zaznacz opcję odroczenia spłaty (jeśli bank ją oferuje w danym momencie). Bank sprawdzi Twoją historię w BIK i zdolność kredytową. Decyzja najczęściej zapada w ciągu 1-2 dni roboczych.
W sklepie (raty): Przy kasie lub na stanowisku ratalnym podajesz dowód osobisty. Bank partnerski sklepu weryfikuje Twoje dane w BIK. Cała procedura trwa 15-30 minut, ale w okresach przedświątecznych może się wydłużyć.
Online (BNPL): Wybierasz opcję odroczonej płatności przy finalizacji zakupu. Weryfikacja trwa kilka sekund. Nie potrzebujesz zaświadczeń o dochodach.
FAQ - Kredyt z odroczoną spłatą
Co to jest kredyt z odroczoną spłatą?
Kredyt z odroczoną spłatą to produkt finansowy, w którym pierwszą ratę płacisz dopiero po upływie ustalonego okresu karencji (od 1 do 6 miesięcy). W tym czasie bank może naliczać odsetki, ale nie wymaga regularnych wpłat kapitałowych.
Czy odroczenie spłaty kredytu zwiększa jego koszt?
Tak, w większości przypadków. W okresie odroczenia bank nalicza odsetki, które doliczane są do salda kredytu lub rozkładane na pozostałe raty. Wyjątkiem są prawdziwe raty 0%, gdzie RRSO wynosi 0% i nie ma żadnych ukrytych kosztów.
Czy mogę odroczyć spłatę już istniejącego kredytu?
Tak, banki oferują umowne wakacje kredytowe, które pozwalają zawiesić spłatę rat na określony czas (najczęściej 1-3 miesiące). Warunki zależą od banku i umowy kredytowej. Ustawowe wakacje kredytowe zakończyły się w 2024 roku.
Czy odroczenie płatności wpływa na zdolność kredytową?
Sam wniosek o kredyt z odroczeniem generuje zapytanie w BIK, które jest widoczne dla innych instytucji. Terminowa spłata po okresie karencji nie wpływa negatywnie na scoring BIK. Natomiast opóźnienia w spłacie po zakończeniu odroczenia mogą obniżyć Twoją ocenę kredytową.
Czym różni się kredyt z odroczeniem od BNPL?
Kredyt z odroczoną spłatą to tradycyjny produkt bankowy na większe kwoty (nawet do 200 000 zł) z okresem spłaty do kilkunastu lat. BNPL (Buy Now Pay Later) to uproszczona forma odroczonej płatności przy zakupach, zwykle na mniejsze kwoty (do kilku tysięcy zł), z szybką weryfikacją i krótkim okresem spłaty (30 dni lub 3-4 raty).
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu z odroczoną spłatą?
Podstawowo potrzebujesz dowodu osobistego. Bank może dodatkowo poprosić o zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3-6 miesięcy lub dokumenty potwierdzające prowadzenie działalności gospodarczej. Przy BNPL zwykle wystarczy sam dowód osobisty.
Dołącz do *Financer Stacks* - Twojego cotygodniowego przewodnika po opanowaniu podstaw finansów, tworzeniu dodatkowego dochodu i życiu, w którym pieniądze pracują dla Ciebie.
