To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Szybka Gotówka. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Finbo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Miloan. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Kuki. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od VIVUS. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Crezu. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wonga. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Credy. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wandoo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od PożyczkaPlus. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
Mimo że staramy się utrzymywać dane na bieżąco, nie możemy zagwarantować pełnej dokładności na co dzień
Filtry
Kwota pożyczki
Wymagania wstępne
Cel pożyczki
Statystyki produktów
Pełne zestawienie wszystkich danych dotyczących produktów w tym porównaniu, które pomoże Ci podjąć właściwą decyzję.
Kwota pożyczki
100 zł - 150 000 zł (11 376,47 zł)
Okres pożyczki
1 dzień - 50 miesięcy (7 miesięcy)
Roczna stopa procentowa
0% - 400% (91,44%)
Minimalny wiek
18 - 21 (19)
Minimalny dochód
0 zł - 0 zł (0 zł)
Krajowe konto bankowe
14 (82,4%)
Krajowy numer telefonu
15 (88,2%)
Obywatelstwo
10 (58,8%)
Identyfikacja elektroniczna
17 (100%)
Akceptuje złą historię kredytową
4 (23,5%)
Wypłata w ciągu 24 godzin
15 (88,2%)
Wypłata w weekend
12 (70,6%)
Przedłużenia pożyczki
13 (76,5%)
Wcześniejsza spłata
17 (100%)
Broker pożyczkowy
8 (47,1%)
Pierwsza pożyczka bez odsetek
11 (64,7%)
Wskaźnik akceptacji
80% - 95% (89,29%)
Okres odstąpienia
15 (88,2%)
Wysoka stopa zatwierdzenia
1 (5,9%)
Statystyki oparte na 17 produktach z kategorii Pożyczki w naszej bazie.
FirmaNajniższaNajwyższa
Szybka Gotówka0%14,5%
Finbo0%14,5%
Miloan0%297,46%
Kuki0%297,58%
VIVUS0%297,33%
Crezu0%36%
Wonga0%295,99%
Credy0%400%
Wandoo14,5%14,5%
PożyczkaPlus0%297,52%
Alfakredyt14,5%14,5%
Supergrosz14,5%14,5%
KredytOK16%48,9%
Cashtero0%365%
Smartney17,11%94,36%
Provident29%29%
Feniko174,83%297%
Stopy procentowe
Zobacz, jak stawki wypadają u poszczególnych dostawców. Słupki pokazują zakres między najniższą a najwyższą stawką oferowaną przez każdą firmę.
Wybór Financer
Najwyżej oceniony
Finbo
Pierwsza pożyczka do 7000 zł z RRSO 0%. Kolejne chwilówki z RRSO ok. 297%, co jest standardem w branży. Prowizja i odsetki są jasno podane przed podpisaniem umowy.
Obsługa dostępna telefonicznie (22 266 81 70), mailowo i przez czat. Konsultanci kompetentni, ale czas oczekiwania na infolinii bywa długi. Strefa klienta pozwala na samodzielne zarządzanie pożyczką.
Warunki przejrzyste, ale brak elastyczności w okresie spłaty (stałe 30 dni) i brak możliwości przedłużenia terminu. Można spłacić przed terminem bez dodatkowych kosztów.
Średnia ocena klientów 4,0/5 na podstawie 12 opinii. Użytkownicy chwalą szybkość wypłaty i prostotę procesu. Pojawiają się skargi na kontakt z działem windykacji.
Otrzymaj ekskluzywne warunki od najlepszych firm finansowych
Pożyczki społecznościowe dla szukających finansowania i dla inwestorów
Jak wziąć pożyczkę przez platformę społecznościową? Czy jest tańsza od kredytu bankowego? Jaką kwotę można pożyczyć? Czy na platformach social lending są pożyczki dla zadłużonych?
Pożyczki społecznościowe to jedno z najstarszych zjawisk w finansach. Ludzie od zawsze pożyczali sobie pieniądze. Dziś ten proces przenosi się do internetu, a platformy P2P łączą osoby szukające gotówki z prywatnymi inwestorami.
W Polsce social lending nigdy nie osiągnął takiej popularności jak w Wielkiej Brytanii czy krajach nadbałtyckich. Wciąż jednak działa kilka platform, a sam model pożyczania od osób prywatnych ma swoje zalety. Warto go poznać i porównać z ofertą firm pozabankowych czy banków.
Co to są pożyczki społecznościowe?
Pożyczki społecznościowe (ang. social lending, peer to peer, P2P) to pożyczki udzielane bezpośrednio między osobami fizycznymi za pośrednictwem platform internetowych. Z jednej strony jest pożyczkobiorca, z drugiej inwestor. Platforma pełni rolę pośrednika.
Platforma weryfikuje pożyczkobiorców, przyznaje im ratingi wiarygodności i dba o bezpieczeństwo transakcji. Sama nie udziela pożyczek i nie figuruje na umowie. Pobiera natomiast opłatę serwisową.
Umowa zawierana jest wyłącznie między pożyczkobiorcą a inwestorem. To ją odróżnia od pożyczek pozabankowych czy kredytów bankowych, gdzie instytucja finansowa jest stroną umowy.
Historia pożyczek społecznościowych
Zopa (Zone of Possible Agreement) to pierwsza na świecie platforma łącząca prywatnych pożyczkodawców z pożyczkobiorcami. Powstała w 2005 roku w Wielkiej Brytanii i szybko udowodniła, że model P2P może działać. Dziś Zopa ma własną licencję bankową.
W Polsce pożyczki społecznościowe online pojawiły się w 2008 roku. Rynek nigdy nie przeżył boomu porównywalnego z Wielką Brytanią czy Chinami, ale kilka platform działa do dziś.
Platforma jako pośrednik
Ważna kwestia: platforma social lending jest wyłącznie pośrednikiem. Nie widnieje na umowie pożyczki. Najczęściej pobiera opłatę od pożyczkobiorcy (prowizję od udzielonej pożyczki), a czasem też od inwestora. Warunki zależą od konkretnego serwisu.
Platformy pożyczek społecznościowych w Polsce
Rynek social lending w Polsce jest niewielki w porównaniu z krajami Europy Zachodniej. Oto sprawdzone pożyczki społecznościowe, czyli platformy, z których mogą korzystać Polacy:
Finansowo.pl - największa polska platforma crowdfundingu pożyczkowego. Posiada licencję ECSP od KNF (od października 2023). Pożyczki od 50 do 30 000 zł.
Aureus - portal pożyczkowy dla osób prywatnych. Oferuje pożyczki społecznościowe online od osób fizycznych.
Pożyczkolandia - platforma oferująca szybkie pożyczki gotówkowe z możliwością pożyczania bez odsetek i inwestowania ze zwrotem do 26%.
Mintos - europejska platforma P2P przeznaczona głównie dla inwestorów. Umożliwia inwestowanie w pożyczki udzielone przez firmy z kilkudziesięciu krajów.
Porównanie platform pożyczek społecznościowych
Poniżej porównanie warunków na głównych platformach dostępnych w Polsce:
Warunki
Finansowo.pl
Aureus
Pożyczkolandia
Maksymalna kwota
30 000 zł
Zależy od inwestorów
Zależy od oferty
Minimalna kwota
50 zł
Zależy od oferty
Zależy od oferty
Oprocentowanie
14,5% rocznie
Ustalane indywidualnie
0% (promocje) do zmiennego
Koszt wniosku
0 zł
0 zł
0 zł
Opłata serwisowa
Od 3% kapitału
Prowizja od transakcji
Prowizja platformy
Licencja KNF
Tak (ECSP + MIP)
Brak danych
Brak danych
Łączna wartość pożyczek
Ponad 219 mln zł
Brak danych
Brak danych
Szukasz pożyczki online? Sprawdź ofertę pożyczek online w kwocie do 25 000 zł. Możesz też porównać pożyczki pozabankowe i sprawdzić, która opcja jest dla Ciebie korzystniejsza.
Pożyczki społecznościowe dla zadłużonych
Czy osoba zadłużona otrzyma finansowe wsparcie na platformach social lending? To zależy od kilku czynników:
Rodzaju i wysokości zadłużenia
Obecności w rejestrach dłużników (BIG, KRD, ERIF)
Aktualnej sytuacji finansowej i dochodów
Oferowanego wynagrodzenia dla inwestora
Pożyczki społecznościowe dla zadłużonych są teoretycznie możliwe, ale wiążą się z wyższym kosztem. Inwestor prywatny podejmuje większe ryzyko, pożyczając osobie z długami, więc oczekuje wyższego wynagrodzenia.
W praktyce znalezienie inwestora przy niskim ratingu może być trudne. Platformy przyznają ratingi wiarygodności na podstawie weryfikacji. Im niższy rating, tym mniejsze szanse na zebranie potrzebnej kwoty.
Jak uzyskać pożyczkę społecznościową krok po kroku
Proces uzyskania pożyczki na platformie P2P składa się z kilku etapów.
Kroki do uzyskania pożyczki społecznościowej
Rejestracja na platformie
Załóż konto na wybranej platformie social lending. Potrzebujesz dowodu osobistego, telefonu komórkowego, konta w polskim banku i adresu e-mail. Rejestracja trwa kilka minut.
Weryfikacja podstawowa
Platforma zweryfikuje Twoje dane z dokumentu tożsamości, sprawdzi zdolność kredytową oraz rejestry dłużników (BIG). Potwierdzi też numer telefonu i adres e-mail.
Weryfikacja dobrowolna (opcjonalnie)
Dodatkowa weryfikacja podnosi Twój rating. Możesz przesłać drugi dokument tożsamości, zdjęcie twarzy, rachunki za media, zaświadczenie o zatrudnieniu czy zgodę na sprawdzenie BIK. Im wyższy rating, tym lepsze warunki pożyczki.
Złożenie wniosku
Wypełnij formularz z kwotą pożyczki, okresem spłaty i proponowanym oprocentowaniem. Na niektórych platformach sam ustalasz warunki, na innych system dopasowuje ofertę.
Oczekiwanie na inwestorów
Twój wniosek trafia na listę. Inwestorzy przeglądają oferty i decydują, komu pożyczyć pieniądze. Czas oczekiwania zależy od kwoty, ratingu i warunków.
Podpisanie umowy i wypłata
Po zebraniu potrzebnej kwoty podpisujesz umowę z inwestorem (platforma jest pośrednikiem). Opłacasz prowizję serwisową, a pieniądze trafiają na Twoje konto bankowe.
Ile kosztują pożyczki społecznościowe?
Koszty pożyczki społecznościowej składają się z kilku elementów:
Oprocentowanie na platformie Finansowo.pl wynosi 14,5% rocznie. Na innych platformach oprocentowanie może być ustalane indywidualnie między stronami.
Prowizja serwisowa to opłata pobierana przez platformę. Na Finansowo.pl wynosi od 3% kapitału pożyczki. Kwota zależy od ratingu pożyczkobiorcy.
Dodatkowe opłaty mogą obejmować przedłużenie okresu spłaty, wyróżnienie oferty na liście czy ponowną weryfikację BIK.
Czy to taniej niż firma pozabankowa? Zależy od sytuacji. Pożyczki społecznościowe mogą być tańsze od chwilówek, ale droższe od kredytów bankowych. Kluczowa jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty. Zawsze porównuj RRSO przed podjęciem decyzji.
Pożyczka społecznościowa - zalety i wady
Poznaj zalety i wady pożyczek społecznościowych, zanim zdecydujesz się na ten typ finansowania:
Zalety
Wady
Możliwość pożyczenia taniej niż w firmie pozabankowej
Dłuższy czas oczekiwania niż w banku czy firmie pożyczkowej
Mniej formalności niż przy kredycie bankowym
Opłata serwisowa pobierana przez platformę
Nie musisz mieć idealnego BIK, by złożyć wniosek
Brak gwarancji zebrania potrzebnej kwoty
Wszystko załatwisz online bez wychodzenia z domu
Ograniczony wybór platform w Polsce
Pieniądze przeznaczasz na dowolny cel
Koszty weryfikacji dobrowolnej (np. sprawdzenie BIK)
Transparentne warunki pożyczki
Niewielka popularność w Polsce w porównaniu z innymi krajami
Sam wpływasz na warunki oferty
Pożyczki społecznościowe: inwestowanie
Platformy P2P to nie tylko opcja dla pożyczkobiorców. Każdy, kto ma oszczędności, może inwestować w pożyczki i zarabiać na odsetkach. Schemat jest prosty: udostępniasz kapitał, pożyczkobiorca spłaca raty z odsetkami, a Ty zarabiasz różnicę pomniejszoną o prowizję platformy.
Ile realnie można zarobić
Platformy reklamują stopy zwrotu w okolicach 10-11% brutto. To punkt wyjścia, nie Twój wynik. Od tej liczby trzeba odjąć prowizje platformy, niespłacone pożyczki i 19% podatku Belki.
W normalnym roku, przy dobrej dywersyfikacji i bez poważnej niewypłacalności pośrednika kredytowego, realistyczny wynik netto to około 7-9%. W roku dotkniętym upadkiem dużego originatora wynik dla dotkniętej części portfela może spaść do zera lub być ujemny.
Do tego dochodzi ryzyko walutowe: statystyki platform liczone są w euro, a Twój wynik w złotówkach zależy też od kursu EUR/PLN w okresie inwestycji.
Licencja platformy: różnice są duże
To najczęściej pomijany element. Cztery największe platformy dostępne dla polskiego inwestora mają zupełnie różny status prawny:
Mintos nie ma licencji ECSP. Działa jako firma inwestycyjna MiFID II i instytucja pieniądza elektronicznego pod nadzorem Latvijas Banka, a jego Notes to regulowane instrumenty finansowe. To inny, pod pewnymi względami surowszy reżim niż ECSP.
EstateGuru ma licencję ECSP od estońskiego Finantsinspektsioon od maja 2023 roku. To jedyna z tej czwórki z rzeczywistą licencją ECSP.
PeerBerry nie ma ani ECSP, ani MiFID. Wniosek do Banku Litwy złożono jesienią 2024 roku i wciąż nie został rozstrzygnięty. Ochrona jest wyłącznie umowna. Rynek wtórny ruszył tu 15 stycznia 2026 roku.
Robocash działa z Chorwacji na podstawie tamtejszego prawa spółek, bez licencji ECSP i bez zezwolenia inwestycyjnego chorwackiego nadzoru HANFA. W razie upadku platformy jesteś zwykłym wierzycielem nieuprzywilejowanym.
Wniosek praktyczny: nie pisz o "tutelach ECSP" jak o cesze wszystkich platform P2P, bo większość ich nie ma. Sprawdzaj status każdej platformy osobno w rejestrze ESMA.
Brak gwarancji kapitału
Inwestycje P2P nie są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego ani polskim systemem rekompensat KDPW. KNF stwierdza to wprost w materiałach o crowdfundingu pożyczkowym i ostrzega, że inwestor może stracić nawet 100% zainwestowanych środków.
Częściowym wyjątkiem jest Mintos, który jako łotewska firma inwestycyjna podlega łotewskiemu systemowi rekompensat inwestorów do około 20 000 EUR. To zabezpieczenie chroni jednak wyłącznie przed niewypłacalnością lub oszustwem samej platformy, nigdy przed niewypłacalnością pożyczkobiorcy czy originatora. A to właśnie ta druga strata zdarza się w praktyce.
Podatki: PCC dla pożyczkobiorcy, podatek Belki dla inwestora
Przy pożyczkach społecznościowych obowiązują dwa różne podatki, w zależności od tego, po której stronie stoisz. To rozróżnienie bywa mylone.
Jeśli bierzesz pożyczkę: PCC
Pożyczka od osoby prywatnej podlega podatkowi od czynności cywilnoprawnych (PCC).
Stawka PCC wynosi 0,5% wartości pożyczki. Podatek płaci pożyczkobiorca.
Termin na złożenie deklaracji PCC-3 i zapłatę podatku to 14 dni od dnia zawarcia umowy.
Zwolnienia z PCC:
Pożyczki do 1 000 zł od jednej osoby są zwolnione z podatku
Pożyczki od najbliższej rodziny (małżonek, dzieci, rodzice, rodzeństwo) mogą być zwolnione do 36 120 zł pod warunkiem zgłoszenia do urzędu skarbowego
Sankcja: Jeśli nie zgłosisz pożyczki powyżej 1 000 zł, a urząd skarbowy się o niej dowie, stawka karna wynosi aż 20% wartości pożyczki.
Jeśli inwestujesz: podatek Belki
Odsetki uzyskane z inwestowania w pożyczki, także na platformach zagranicznych, są w Polsce traktowane jako przychód z kapitałów pieniężnych i opodatkowane liniową stawką 19%, czyli podatkiem Belki.
Rozliczasz go samodzielnie w zeznaniu PIT-38, w części poświęconej dochodom opodatkowanym ryczałtowo, których nie pobrał płatnik. Jeśli za granicą pobrano podatek u źródła, właściwy jest PIT-36, a do dochodów zagranicznych dołączasz załącznik PIT/ZG. Kwoty w walucie przeliczasz po kursie NBP z dnia poprzedzającego uzyskanie przychodu.
Najważniejszy haczyk: strat nie odliczysz
Podatek płacisz od całych uzyskanych odsetek, bez pomniejszania o koszty. Kapitał stracony na pożyczkach, które nie zostały spłacone, nie daje żadnej ulgi podatkowej.
Przykład: jeśli w danym roku zarobiłeś 1 000 EUR odsetek, ale jednocześnie straciłeś 400 EUR kapitału na niespłaconych pożyczkach, podatek zapłacisz od pełnego 1 000 EUR, czyli 190 EUR. Realny wynik to 600 EUR minus 190 EUR podatku.
Podatek pobrany za granicą
Niektóre platformy pobierają podatek u źródła. Mintos jako spółka łotewska stosuje domyślnie stawkę 25,5%, obniżaną do 5% po potwierdzeniu rezydencji podatkowej w UE lub EOG. Pobrana kwota podlega zaliczeniu na poczet polskiego zobowiązania, więc w Polsce dopłacasz różnicę do 19%. Platformy estońskie i chorwackie z reguły nie pobierają nic.
Osobiste Konto Inwestycyjne nie obejmuje P2P
Ustawa o Osobistych Kontach Inwestycyjnych (OKI) została podpisana w 2026 roku, ale wchodzi w życie dopiero 1 stycznia 2027. Na liście kwalifikowanych aktywów znajdują się akcje, ETF-y, jednostki funduszy, obligacje skarbowe i lokaty. Pożyczki społecznościowe się na niej nie pojawiają, więc nie ma podstaw, by zakładać, że ulga obejmie ten typ dochodu.
Stan na wrzesień 2026. Interpretacje urzędów skarbowych w tym obszarze bywały niejednolite, więc przy większych kwotach warto wystąpić o interpretację indywidualną.
FAQ - Pożyczki społecznościowe
Co to są pożyczki społecznościowe?
Pożyczki społecznościowe (social lending, P2P) to pożyczki udzielane bezpośrednio między osobami fizycznymi za pośrednictwem specjalnych platform internetowych. Platforma jest pośrednikiem, który weryfikuje pożyczkobiorców i łączy ich z inwestorami. Umowa zawierana jest między pożyczkobiorcą a inwestorem, bez udziału banku.
Czy inwestowanie w pożyczki społecznościowe się opłaca?
Platformy reklamują 10-11% brutto rocznie, ale realistyczny wynik netto w normalnym roku to około 7-9%, po odjęciu prowizji, niespłaconych pożyczek i 19% podatku Belki. Inwestycje P2P nie są objęte gwarancją BFG ani systemem rekompensat KDPW, więc możesz stracić cały kapitał. Uwaga na tak zwaną gwarancję odkupu: to nie jest gwarancja prawna, tylko zobowiązanie umowne originatora, które przestaje działać dokładnie wtedy, gdy originator upada. Kluczowa jest dywersyfikacja i sprawdzenie statusu licencyjnego każdej platformy osobno.
Jakie platformy pożyczek społecznościowych działają w Polsce?
Główne platformy social lending dostępne w Polsce to Finansowo.pl (z licencją ECSP od KNF), Aureus, Pożyczkolandia oraz Mintos (głównie dla inwestorów). Fellow Finance zakończyło działalność w dotychczasowej formie po fuzji z Evli Bank.
Czy istnieją pożyczki społecznościowe dla zadłużonych?
Osoby zadłużone mogą składać wnioski na platformach social lending, ale znalezienie inwestora jest trudniejsze. Niski rating oznacza wyższe ryzyko dla inwestora, który oczekuje wyższego wynagrodzenia. Kluczowe są: rodzaj zadłużenia, obecność w rejestrach dłużników i aktualna sytuacja finansowa.
Ile wynosi podatek od pożyczki od osoby prywatnej?
Podatek PCC od pożyczki między osobami fizycznymi wynosi 0,5% wartości pożyczki. Płaci go pożyczkobiorca w ciągu 14 dni od zawarcia umowy. Pożyczki do 1 000 zł są zwolnione z PCC. Niezgłoszenie pożyczki powyżej tego progu grozi sankcją 20% wartości.
Na czym polegają pożyczki społecznościowe?
Pożyczki społecznościowe polegają na pożyczaniu pieniędzy bezpośrednio od osób prywatnych (inwestorów) za pośrednictwem platform internetowych. Pożyczkobiorca składa wniosek, przechodzi weryfikację, a inwestorzy decydują, komu pożyczyć swoje środki. Platforma pełni rolę pośrednika i pobiera prowizję.
Jak rozliczyć podatek od zysków z pożyczek społecznościowych?
Odsetki z inwestowania w pożyczki to przychód z kapitałów pieniężnych, opodatkowany liniowo stawką 19%, czyli podatkiem Belki. Rozliczasz go samodzielnie w PIT-38, a gdy za granicą pobrano podatek u źródła, w PIT-36 z załącznikiem PIT/ZG. Najważniejsze: podatek płacisz od całych odsetek, bez odliczania kosztów, a kapitał stracony na niespłaconych pożyczkach nie daje żadnej ulgi podatkowej. Stan na wrzesień 2026.
Dołącz do *Financer Stacks* - Twojego cotygodniowego przewodnika po opanowaniu podstaw finansów, tworzeniu dodatkowego dochodu i życiu, w którym pieniądze pracują dla Ciebie.
