To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Szybka Gotówka. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Finbo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Miloan. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Kuki. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od VIVUS. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Crezu. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wonga. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Credy. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wandoo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od PożyczkaPlus. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
Mimo że staramy się utrzymywać dane na bieżąco, nie możemy zagwarantować pełnej dokładności na co dzień
Filtry
Kwota pożyczki
Wymagania wstępne
Cel pożyczki
Statystyki produktów
Pełne zestawienie wszystkich danych dotyczących produktów w tym porównaniu, które pomoże Ci podjąć właściwą decyzję.
Kwota pożyczki
100 zł - 150 000 zł (11 376,47 zł)
Okres pożyczki
1 dzień - 50 miesięcy (7 miesięcy)
Roczna stopa procentowa
0% - 400% (91,44%)
Minimalny wiek
18 - 21 (19)
Minimalny dochód
0 zł - 0 zł (0 zł)
Krajowe konto bankowe
14 (82,4%)
Krajowy numer telefonu
15 (88,2%)
Obywatelstwo
10 (58,8%)
Identyfikacja elektroniczna
17 (100%)
Akceptuje złą historię kredytową
4 (23,5%)
Wypłata w ciągu 24 godzin
15 (88,2%)
Wypłata w weekend
12 (70,6%)
Przedłużenia pożyczki
13 (76,5%)
Wcześniejsza spłata
17 (100%)
Broker pożyczkowy
8 (47,1%)
Pierwsza pożyczka bez odsetek
11 (64,7%)
Wskaźnik akceptacji
80% - 95% (89,29%)
Okres odstąpienia
15 (88,2%)
Wysoka stopa zatwierdzenia
1 (5,9%)
Statystyki oparte na 17 produktach z kategorii Pożyczki w naszej bazie.
FirmaNajniższaNajwyższa
Szybka Gotówka0%14,5%
Finbo0%14,5%
Miloan0%297,46%
Kuki0%297,58%
VIVUS0%297,33%
Crezu0%36%
Wonga0%295,99%
Credy0%400%
Wandoo14,5%14,5%
PożyczkaPlus0%297,52%
Alfakredyt14,5%14,5%
Supergrosz14,5%14,5%
KredytOK16%48,9%
Cashtero0%365%
Smartney17,11%94,36%
Provident29%29%
Feniko174,83%297%
Stopy procentowe
Zobacz, jak stawki wypadają u poszczególnych dostawców. Słupki pokazują zakres między najniższą a najwyższą stawką oferowaną przez każdą firmę.
Wybór Financer
Najwyżej oceniony
Finbo
Pierwsza pożyczka do 7000 zł z RRSO 0%. Kolejne chwilówki z RRSO ok. 297%, co jest standardem w branży. Prowizja i odsetki są jasno podane przed podpisaniem umowy.
Obsługa dostępna telefonicznie (22 266 81 70), mailowo i przez czat. Konsultanci kompetentni, ale czas oczekiwania na infolinii bywa długi. Strefa klienta pozwala na samodzielne zarządzanie pożyczką.
Warunki przejrzyste, ale brak elastyczności w okresie spłaty (stałe 30 dni) i brak możliwości przedłużenia terminu. Można spłacić przed terminem bez dodatkowych kosztów.
Średnia ocena klientów 4,0/5 na podstawie 12 opinii. Użytkownicy chwalą szybkość wypłaty i prostotę procesu. Pojawiają się skargi na kontakt z działem windykacji.
Otrzymaj ekskluzywne warunki od najlepszych firm finansowych
Najtańszy kredyt konsolidacyjny: od czego zacząć?
Najtańszy kredyt konsolidacyjny to nie zawsze ten z najniższą ratą w reklamie. Rata może spaść dlatego, że bank wydłuży spłatę z 4 do 8 lat. Budżet miesięczny odetchnie, ale całkowity koszt może wzrosnąć.
Dlatego na tej stronie patrzymy na trzy liczby naraz: RRSO, całkowitą kwotę do spłaty i wysokość raty. Dopiero ich połączenie pokazuje, czy konsolidacja jest naprawdę tania, czy tylko wygląda wygodniej.
Jeśli spłacasz kilka zobowiązań, zacznij od szerszego poradnika kredyt konsolidacyjny. Ta strona jest węższa. Pomaga znaleźć najtańszą ofertę i uniknąć pomyłki, w której jedna rata zamienia się w droższy dług na lata.
Co porównać
Dlaczego to decyduje o koszcie
RRSO
Pokazuje koszt w skali roku z opłatami, odsetkami i prowizją
Całkowita kwota do spłaty
Najprostsza odpowiedź na pytanie, ile oddasz ponad pożyczony kapitał
Rata
Musi mieścić się w budżecie, ale nie może być jedynym kryterium
Okres spłaty
Dłuższy okres zwykle obniża ratę i podnosi koszt odsetek
Wcześniejsza spłata
Może obniżyć część kosztów, jeśli nadpłacisz lub zamkniesz kredyt wcześniej
Najlepsze oferty najtańszy kredyt konsolidacyjny w 2026
Najlepszy i najtańszy kredyt konsolidacyjny znajdziesz dopiero wtedy, gdy ustawisz w porównaniu identyczne parametry. Weź sumę zobowiązań, które chcesz spłacić, dodaj ewentualną kwotę dodatkowej gotówki tylko wtedy, gdy naprawdę jej potrzebujesz, a potem sprawdź oferty dla jednego okresu spłaty.
Jeżeli jedna oferta ma ratę niższą o 150 zł, ale spłata trwa 24 miesiące dłużej, nie jest automatycznie tańsza. Właśnie dlatego fraza najtańszy kredyt konsolidacyjny ranking powinna oznaczać ranking według kosztu całkowitego, nie tylko według wysokości miesięcznej raty.
Przy małych kwotach czasem lepiej sprawdzi się pożyczka na raty albo zwykły kredyt gotówkowy. Przy jednym drogim zobowiązaniu zamiast konsolidacji rozważ refinansowanie kredytu. Konsolidacja ma największy sens wtedy, gdy łączysz kilka rat i chcesz prostszego harmonogramu.
Jak porównujemy oferty
Najtańszy kredyt konsolidacyjny porównanie zaczyna się od takiej samej kwoty i takiego samego okresu. Bez tego bank z dłuższą spłatą prawie zawsze pokaże ładniejszą ratę, choć po drodze może pobrać więcej odsetek.
W porównaniu bierzemy pod uwagę:
RRSO, bo według KNF jest to wskaźnik całkowitego kosztu kredytu w stosunku rocznym.
Całkowitą kwotę do zapłaty, bo pokazuje realny koszt w złotych.
Prowizję, zwłaszcza gdy jest doliczana do kwoty kredytu i później oprocentowana.
Ubezpieczenie, jeśli bank warunkuje nim cenę albo decyzję.
Warunki nadpłaty, bo wcześniejsza spłata może skrócić okres i zmniejszyć koszt.
Wymagania dochodowe i BIK, bo najtańsza oferta nic nie da, jeśli bank odrzuci wniosek.
Przed porównaniem przygotuj listę zobowiązań: saldo, rata, oprocentowanie, bank lub firma, termin spłaty i koszt wcześniejszej spłaty. Bez tych danych łatwo porównywać hasła reklamowe zamiast liczb.
Kryterium
Tania oferta
Ryzyko
RRSO
Niższe przy tej samej kwocie i okresie
Nie porównuj RRSO ofert z innym okresem spłaty bez sprawdzenia kosztu w zł
Prowizja
0 zł albo niska kwota doliczona jasno w umowie
Prowizja kredytowana zwiększa saldo i odsetki
Rata
Niższa, ale przy rozsądnym okresie
Zbyt długa spłata może podnieść całkowity koszt
BIK i dochód
Wniosek składany po uporządkowaniu danych i budżetu
Opóźnienia w spłacie mogą zamknąć dostęp do najtańszych ofert
Nadpłata
Możliwość wcześniejszej spłaty bez zaskoczenia
Brak planu nadpłat wydłuża czas życia długu
Koszty: RRSO, prowizja, oprocentowanie
RRSO jest najważniejszym skrótem przy konsolidacji, ale nie jedynym. Pokazuje koszt roczny z odsetkami i dodatkowymi opłatami. KNF opisuje RRSO jako całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony procentowo w stosunku rocznym.
Oprocentowanie nominalne mówi tylko o odsetkach. Przy stopie referencyjnej NBP 3,75% maksymalne oprocentowanie nominalne kredytu konsumenckiego wynosi 14,50% w skali roku, bo odsetki maksymalne to dwukrotność sumy stopy referencyjnej i 3,5 punktu procentowego. Ta liczba zmienia się wraz ze stopami NBP, więc przed podpisaniem umowy sprawdź aktualne stawki.
Prowizja i inne koszty pozaodsetkowe też mają znaczenie. UOKiK wskazuje, że po zmianach antylichwiarskich pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą przekroczyć ustawowych limitów. Limit nie oznacza jednak, że oferta jest tania. Oznacza tylko, że koszt mieści się w prawnych widełkach.
Najpraktyczniejszy test jest prosty: porównaj całkowitą kwotę do spłaty. Jeśli konsolidujesz 40 000 zł, jedna oferta może oddać wynik 48 600 zł, druga 51 900 zł. Ta różnica jest ważniejsza niż reklama z niższą ratą.
Nie składaj od razu kilku wniosków. Najpierw policz sytuację na spokojnie, a dopiero potem wybierz banki lub firmy do sprawdzenia.
Jak znaleźć najtańszą ofertę krok po kroku
Zsumuj zobowiązania
Spisz saldo każdego kredytu, pożyczki, limitu w koncie i karty kredytowej. Oddziel zadłużenie, które naprawdę chcesz skonsolidować, od zakupów, które lepiej spłacić normalnie.
Ustal bezpieczną ratę
Sprawdź budżet domowy i ustaw ratę, która zostawia miejsce na rachunki, jedzenie i rezerwę. Rata na granicy możliwości szybko zamieni tani kredyt w problem.
Porównaj te same parametry
Wybierz jedną kwotę i jeden okres spłaty. Dopiero wtedy porównuj RRSO, prowizję, ratę i całkowitą kwotę do zapłaty.
Sprawdź BIK i opóźnienia
BIK podkreśla, że przy konsolidacji liczy się zdolność kredytowa i historia spłat. Jeśli masz aktywne zaległości, najtańsze bankowe oferty mogą być poza zasięgiem.
Przeczytaj formularz informacyjny
Zwróć uwagę na całkowitą kwotę do spłaty, ubezpieczenie, prowizję, warunki wcześniejszej spłaty i to, czy bank sam spłaca stare zobowiązania.
BIK, zdolność i aktualne zasady zapytań
Przy konsolidacji bank nie patrzy tylko na wysokość dochodu. Liczy się też obecne zadłużenie, terminowość spłat, wykorzystanie limitów i to, czy po konsolidacji rata będzie realna do udźwignięcia.
BIK wyjaśnia, że nie istnieją kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej. Bank sprawdza zobowiązania i przychody, a historia kredytowa ma duże znaczenie. Jeśli zaległości są świeże, lepiej najpierw uporządkować spłaty niż szukać najtańszej reklamy.
Warto też rozdzielić dwa pojęcia. Według aktualnego poradnika BIK, przy wyliczaniu oceny punktowej BIK nie są brane pod uwagę zapytania kredytowe. To nie znaczy, że można składać wnioski bez planu. Bank może nadal oceniać całą sytuację klienta i własne ryzyko. Dla czytelnika praktyczny wniosek jest taki: najpierw porównaj wstępnie, potem złóż wniosek tam, gdzie oferta i wymagania mają sens.
Dla kogo te oferty są najlepsze
Najtańsza konsolidacja jest najlepsza dla osoby, która spłaca kilka rat terminowo, ale chce obniżyć koszt albo uprościć harmonogram. Przykład: kredyt gotówkowy, karta kredytowa i limit w koncie mają różne terminy spłaty. Jedna rata może zmniejszyć chaos, a dobra oferta może obniżyć RRSO.
Drugi dobry scenariusz to drogie zobowiązanie, które da się zastąpić tańszym. Jeżeli stary kredyt ma wysokie oprocentowanie, a nowa oferta ma niższy koszt całkowity nawet po prowizji, konsolidacja może mieć sens.
Trzeci scenariusz to napięty, ale stabilny budżet. Niższa rata może być potrzebna, żeby uniknąć opóźnień. Wtedy najtańsza oferta nie zawsze oznacza najkrótszy okres. Oznacza rozsądny kompromis między ratą i całkowitym kosztem.
Zalety taniej konsolidacji
Jedna rata i jeden termin płatności zamiast kilku zobowiązań w różnych miejscach.
Możliwość obniżenia miesięcznej raty, jeśli obecny budżet jest zbyt napięty.
Szansa na niższy koszt, gdy drogie zadłużenie zastąpisz tańszą ofertą.
Prostsze planowanie nadpłat i wcześniejszej spłaty.
Mniej ryzyka przeoczenia terminu, jeśli wcześniej spłacasz kilka rat.
Wady i ryzyka
Dłuższy okres spłaty może podnieść całkowity koszt mimo niższej raty.
Prowizja, ubezpieczenie lub dodatkowa gotówka mogą zjeść oszczędność.
Bez zdolności kredytowej bank może odmówić finansowania.
Konsolidacja nie rozwiąże problemu, jeśli po jej uruchomieniu znowu użyjesz starych limitów.
Najtańsze oferty często są dostępne dla klientów z dobrą historią spłat i stabilnym dochodem.
Kiedy lepiej nie konsolidować
Nie konsoliduj tylko dlatego, że rata ma być niższa. Jeśli całkowity koszt rośnie o kilka tysięcy złotych, a problemem jest brak kontroli wydatków, nowy kredyt może tylko kupić trochę czasu.
Uważaj też na dokładanie dodatkowej gotówki. Bank może zaproponować kwotę ponad spłatę starych zobowiązań. Jeśli ta gotówka nie ma konkretnego celu, zwiększa zadłużenie i koszt. W konsolidacji najłatwiej przepłacić właśnie wtedy, gdy przy okazji bierze się więcej pieniędzy niż potrzeba.
Nie traktuj konsolidacji jako alternatywy dla planu wyjścia z długu. Jeśli miesięczny budżet się nie spina nawet po obniżeniu raty, potrzebna jest praca nad wydatkami, dochodem i priorytetami spłat. Wtedy sama pożyczka online może być zbyt prostą odpowiedzią na trudniejszy problem.
Wcześniejsza spłata i nadpłata
Tani kredyt konsolidacyjny powinien dawać możliwość wyjścia szybciej, gdy budżet się poprawi. UOKiK przypomina, że przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę.
W praktyce warto zapytać bank o dwie rzeczy. Po pierwsze, jak rozliczy prowizję i inne koszty, jeśli spłacisz kredyt wcześniej. Po drugie, czy możesz nadpłacać bez dodatkowych formalności. To ważne, bo najtańsza oferta na starcie może przegrać z ofertą, która daje lepszą elastyczność.
Jeśli planujesz nadpłaty, nie wybieraj najdłuższego możliwego okresu tylko po to, żeby mieć niską ratę. Lepiej zostawić sobie margines w budżecie i regularnie skracać dług, niż płacić odsetki przez lata bez planu.
Jak wybrać bez przepłacania
Najtańszy kredyt konsolidacyjny 2026 wybieraj tak, jak wybierałbyś większy zakup dla domu. Najpierw potrzeba, potem budżet, dopiero na końcu marka banku. Jeśli oferta nie pokazuje jasno kosztu całkowitego, prowizji, ubezpieczenia i zasad wcześniejszej spłaty, nie jest wystarczająco przejrzysta.
Najlepsza decyzja zwykle wygląda nudno. Spisujesz długi, ustawiasz jedną kwotę i okres, porównujesz RRSO oraz całkowitą kwotę do zapłaty, sprawdzasz BIK i czytasz formularz informacyjny. Dopiero wtedy składasz wniosek.
Jeśli po porównaniu rata jest niższa, koszt całkowity jest niższy albo przynajmniej świadomie płacisz za większy oddech w budżecie, konsolidacja może mieć sens. Jeśli widzisz tylko niższą ratę i dłuższy termin, zatrzymaj się i policz jeszcze raz.
Najczęściej zadawane pytania
Gdzie znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny?
Najpierw porównaj oferty przy tej samej kwocie i tym samym okresie spłaty. Patrz na RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty, prowizję i warunki wcześniejszej spłaty. Najtańsza oferta dla jednej osoby może być niedostępna dla innej przez BIK lub dochód.
Czy najniższa rata oznacza najtańszy kredyt?
Nie zawsze. Najniższa rata często wynika z dłuższego okresu spłaty. To pomaga miesięcznemu budżetowi, ale może zwiększyć całkowity koszt. Zawsze sprawdzaj, ile oddasz łącznie.
Co jest ważniejsze: RRSO czy oprocentowanie nominalne?
RRSO jest pełniejszym wskaźnikiem, bo uwzględnia odsetki i dodatkowe koszty. Oprocentowanie nominalne pokazuje tylko koszt odsetek. Przy konsolidacji porównuj RRSO i całkowitą kwotę do spłaty.
Czy można dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności?
W banku praktycznie nie. BIK wskazuje, że kredyt konsolidacyjny wymaga zdolności kredytowej, a bank analizuje dochody, obecne zobowiązania i historię spłat. Bez zdolności najtańsze oferty będą poza zasięgiem.
Czy zapytania kredytowe obniżają scoring BIK?
Według aktualnego poradnika BIK zapytania kredytowe nie są brane pod uwagę przy wyliczaniu oceny punktowej BIK. Bank może jednak oceniać całą sytuację klienta, dlatego warto porównywać oferty świadomie i nie składać wniosków przypadkowo.
Czy warto wydłużyć okres spłaty konsolidacji?
Wydłużenie okresu może pomóc, gdy rata jest zbyt wysoka i grożą opóźnienia. Nie jest jednak darmowe. Dłuższa spłata zwykle oznacza więcej odsetek, więc decyzję warto oprzeć na całkowitej kwocie do zapłaty.
Czy wcześniejsza spłata obniża koszt kredytu konsolidacyjnego?
Tak, przy kredycie konsumenckim wcześniejsza spłata powinna obniżyć koszty dotyczące skróconego okresu umowy. Przed podpisaniem sprawdź w formularzu i umowie, jak bank rozlicza prowizję, ubezpieczenie i nadpłaty.
Dołącz do *Financer Stacks* - Twojego cotygodniowego przewodnika po opanowaniu podstaw finansów, tworzeniu dodatkowego dochodu i życiu, w którym pieniądze pracują dla Ciebie.
