To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Szybka Gotówka. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Finbo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Miloan. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Kuki. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od VIVUS. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Crezu. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wonga. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Credy. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wandoo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od PożyczkaPlus. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
Mimo że staramy się utrzymywać dane na bieżąco, nie możemy zagwarantować pełnej dokładności na co dzień
Filtry
Kwota pożyczki
Wymagania wstępne
Cel pożyczki
Statystyki produktów
Pełne zestawienie wszystkich danych dotyczących produktów w tym porównaniu, które pomoże Ci podjąć właściwą decyzję.
Kwota pożyczki
100 zł - 150 000 zł (11 376,47 zł)
Okres pożyczki
1 dzień - 50 miesięcy (7 miesięcy)
Roczna stopa procentowa
0% - 400% (91,44%)
Minimalny wiek
18 - 21 (19)
Minimalny dochód
0 zł - 0 zł (0 zł)
Krajowe konto bankowe
14 (82,4%)
Krajowy numer telefonu
15 (88,2%)
Obywatelstwo
10 (58,8%)
Identyfikacja elektroniczna
17 (100%)
Akceptuje złą historię kredytową
4 (23,5%)
Wypłata w ciągu 24 godzin
15 (88,2%)
Wypłata w weekend
12 (70,6%)
Przedłużenia pożyczki
13 (76,5%)
Wcześniejsza spłata
17 (100%)
Broker pożyczkowy
8 (47,1%)
Pierwsza pożyczka bez odsetek
11 (64,7%)
Wskaźnik akceptacji
80% - 95% (89,29%)
Okres odstąpienia
15 (88,2%)
Wysoka stopa zatwierdzenia
1 (5,9%)
Statystyki oparte na 17 produktach z kategorii Pożyczki w naszej bazie.
FirmaNajniższaNajwyższa
Szybka Gotówka0%14,5%
Finbo0%14,5%
Miloan0%297,46%
Kuki0%297,58%
VIVUS0%297,33%
Crezu0%36%
Wonga0%295,99%
Credy0%400%
Wandoo14,5%14,5%
PożyczkaPlus0%297,52%
Alfakredyt14,5%14,5%
Supergrosz14,5%14,5%
KredytOK16%48,9%
Cashtero0%365%
Smartney17,11%94,36%
Provident29%29%
Feniko174,83%297%
Stopy procentowe
Zobacz, jak stawki wypadają u poszczególnych dostawców. Słupki pokazują zakres między najniższą a najwyższą stawką oferowaną przez każdą firmę.
Wybór Financer
Najwyżej oceniony
Finbo
Pierwsza pożyczka do 7000 zł z RRSO 0%. Kolejne chwilówki z RRSO ok. 297%, co jest standardem w branży. Prowizja i odsetki są jasno podane przed podpisaniem umowy.
Obsługa dostępna telefonicznie (22 266 81 70), mailowo i przez czat. Konsultanci kompetentni, ale czas oczekiwania na infolinii bywa długi. Strefa klienta pozwala na samodzielne zarządzanie pożyczką.
Warunki przejrzyste, ale brak elastyczności w okresie spłaty (stałe 30 dni) i brak możliwości przedłużenia terminu. Można spłacić przed terminem bez dodatkowych kosztów.
Średnia ocena klientów 4,0/5 na podstawie 12 opinii. Użytkownicy chwalą szybkość wypłaty i prostotę procesu. Pojawiają się skargi na kontakt z działem windykacji.
Otrzymaj ekskluzywne warunki od najlepszych firm finansowych
Kredyt konsolidacyjny: co to jest i kiedy ma sens?
Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć kilka zobowiązań w jedną ratę. Najczęściej łączy się kredyt gotówkowy, kartę kredytową, limit w koncie, zakupy ratalne albo pożyczkę pozabankową. Bank lub firma finansująca spłaca dotychczasowe zobowiązania, a Ty spłacasz jeden nowy kredyt.
Brzmi prosto, ale najważniejsze pytanie nie brzmi tylko: czy rata będzie niższa? Ważniejsze jest to, ile zapłacisz łącznie. Niższa rata często wynika z dłuższego okresu spłaty, więc miesięczny budżet oddycha, ale całkowity koszt może wzrosnąć.
Konsolidacja ma sens przede wszystkim wtedy, gdy kilka terminów spłaty zaczyna utrudniać kontrolę budżetu, gdy chcesz zamienić drogie zadłużenie na tańsze albo gdy zależy Ci na prostszym harmonogramie. Jeżeli masz tylko jeden tani kredyt, zwykłe refinansowanie kredytu może być lepszym tropem.
Najlepsze oferty kredyt konsolidacyjny w 2026
Kredyt konsolidacyjny ranking powinien zaczynać się od tej samej kwoty i tego samego okresu spłaty dla każdej oferty. Dopiero wtedy porównanie ma sens. W przeciwnym razie jedna oferta może wyglądać taniej tylko dlatego, że rozciąga spłatę na więcej miesięcy.
W porównywarce warto ustawić kwotę odpowiadającą sumie konsolidowanych zobowiązań oraz okres, w którym rata realnie mieści się w budżecie. Przy większych kwotach sprawdzaj oferty bankowe, a przy mniejszych zobowiązaniach porównaj także pożyczki online i pożyczki na raty, jeśli pasują do Twojej sytuacji.
Nie kieruj się samą nazwą produktu. Czasem bank opisze ofertę jako konsolidację, a czasem jako kredyt gotówkowy na spłatę innych zobowiązań. W obu przypadkach liczy się koszt, warunki i to, czy środki faktycznie trafią na spłatę starych długów.
Jak porównujemy oferty
Dobra konsolidacja powinna poprawić przynajmniej jeden z trzech elementów: obniżyć ratę, zmniejszyć całkowity koszt albo uprościć spłatę. Jeżeli nie poprawia żadnego z nich, to najpewniej tylko zmienia nazwę długu.
Przy porównaniu patrzymy na:
RRSO - pełniejszy wskaźnik kosztu niż samo oprocentowanie nominalne
Całkowitą kwotę do spłaty - ile oddasz ponad kapitał
Prowizję i ubezpieczenie - szczególnie gdy są doliczane do kwoty kredytu
Okres spłaty - dłuższy okres zmniejsza ratę, ale zwykle podnosi koszt
Warunki wcześniejszej spłaty - ważne, jeśli planujesz nadpłacać
Wymagania BIK i dochodowe - bank może odrzucić wniosek mimo atrakcyjnej reklamy
Jeżeli zależy Ci na szerszym obrazie rynku kredytowego, sprawdź też naszą stronę pożyczki oraz przewodnik po kredycie konsumenckim.
Element
Co sprawdzić
Dlaczego to ważne
RRSO
RRSO każdej oferty przy tej samej kwocie
Pokazuje koszt z opłatami i odsetkami
Rata
Czy mieści się w budżecie po zapłacie rachunków
Chroni przed kolejną spiralą zadłużenia
Okres
Ile miesięcy potrwa spłata
Dłuższy okres może podnieść całkowity koszt
Prowizja
Czy jest płatna z góry czy kredytowana
Kredytowana prowizja zwiększa saldo długu
Nadpłata
Czy wcześniejsza spłata obniża koszty
Daje drogę wyjścia, gdy budżet się poprawi
Koszty: RRSO, prowizja i oprocentowanie
W Polsce podstawowym wskaźnikiem kosztu jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Uwzględnia odsetki, prowizje, koszty ubezpieczenia i inne obowiązkowe opłaty znane kredytodawcy. Dlatego oferta z niskim oprocentowaniem nominalnym może być droższa, jeśli ma wysoką prowizję.
Po decyzji RPP z 1-2 czerwca 2026 r. stopa referencyjna NBP wynosi 3,75%. To oznacza, że maksymalne oprocentowanie nominalne kredytu konsumenckiego wynosi obecnie 14,50% w skali roku. Pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego także mają ustawowe limity. Dla umów trwających co najmniej 30 dni limit liczony jest według wzoru z ustawy, a łącznie nie może przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu.
Przy konsolidacji uważaj na doliczanie kosztów do nowego salda. Jeśli prowizja i ubezpieczenie zostaną skredytowane, nie zapłacisz ich z kieszeni od razu, ale będą powiększać kwotę, od której naliczane są odsetki.
Kredyt konsolidacyjny kalkulator: jak policzyć ratę
Kredyt konsolidacyjny kalkulator jest przydatny, ale tylko wtedy, gdy wpiszesz realne dane. Zacznij od listy obecnych zobowiązań: saldo do spłaty, rata, oprocentowanie, prowizja za wcześniejszą spłatę i termin końca umowy. Potem porównaj nową ratę z całkowitym kosztem nowego kredytu.
Jeśli wpisujesz w Google frazę pko kredyt konsolidacyjny kalkulator, pamiętaj, że kalkulator jednego banku pokaże głównie warunki tej instytucji. To dobry punkt startu, ale nie pełny obraz rynku. Przy tej samej kwocie i okresie sprawdź kilka banków oraz alternatywne oferty, zwłaszcza jeśli masz czysty BIK i stabilny dochód.
Najprostszy test: nowa rata powinna być niższa bez nadmiernego wydłużenia okresu, a całkowity koszt powinien być akceptowalny w porównaniu z kosztami pozostawienia obecnych zobowiązań.
Przy konsolidacji najwięcej czasu oszczędzisz, jeśli przed rozmową z bankiem zbierzesz liczby.
Jak przygotować się do wniosku
Spisz wszystkie zobowiązania
Zapisz saldo, ratę, oprocentowanie, RRSO, termin spłaty i ewentualny koszt wcześniejszej spłaty. Nie pomijaj kart kredytowych i limitów w koncie.
Policz ratę, którą udźwigniesz
Zostaw margines na czynsz, rachunki, jedzenie i nieprzewidziane wydatki. Konsolidacja nie powinna zerować całej poduszki finansowej.
Sprawdź BIK i zaległości
Bank oceni historię spłaty i bieżące zadłużenie. Jeśli masz opóźnienia, najpierw uporządkuj najpilniejsze zaległości albo sprawdź bezpieczniejsze opcje, takie jak pożyczka bez BIK.
Porównaj kilka ofert na tych samych założeniach
Ta sama kwota, ten sam okres, ta sama informacja o dochodzie. Tylko wtedy zobaczysz, która oferta naprawdę jest tańsza.
Czytaj formularz informacyjny
Przed podpisaniem umowy kredytodawca powinien przekazać formularz z kluczowymi parametrami. Sprawdź RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty, warunki odstąpienia i wcześniejszej spłaty.
Dla kogo najlepszy kredyt konsolidacyjny będzie dobrym wyborem
Konsolidacja może pomóc, jeśli masz kilka rat w różnych terminach i trudno Ci pilnować budżetu. Może też mieć sens, gdy część zadłużenia jest droga, na przykład karta kredytowa z wysokim kosztem albo limit w koncie używany miesiąc po miesiącu.
Największą szansę na dobre warunki mają osoby z regularnym dochodem, bez świeżych opóźnień w spłacie i z rozsądnym poziomem zadłużenia względem dochodu. Bank patrzy nie tylko na kwotę kredytu, ale też na to, czy po konsolidacji Twoja sytuacja finansowa faktycznie będzie stabilniejsza.
Jeżeli problemem jest pojedynczy drogi kredyt, porównaj też kredyt refinansowy. Jeżeli w grę wchodzi zakup mieszkania lub wysoka kwota zabezpieczona nieruchomością, osobną kategorią będzie kredyt hipoteczny.
Kiedy konsolidacja działa najlepiej
Masz kilka rat i chcesz zamienić je na jeden termin płatności.
Chcesz obniżyć miesięczne obciążenie bez ukrywania całkowitego kosztu.
Masz drogie limity, karty lub pożyczki, które da się spłacić tańszym finansowaniem.
Masz stabilny dochód i chcesz uporządkować zadłużenie zanim pojawią się opóźnienia.
Planujesz nadpłacać kredyt, gdy budżet się poprawi.
BIK, zdolność kredytowa i zapytania
Przy kredycie konsolidacyjnym BIK ma duże znaczenie. Kredytodawca sprawdza historię spłat, obecne zobowiązania, wykorzystanie limitów oraz liczbę zapytań kredytowych. Dobry scoring BIK może pomóc w uzyskaniu niższego oprocentowania, ale nie zastąpi dochodu i realnej zdolności kredytowej.
Nie składaj wielu wniosków losowo. Zapytania kredytowe są widoczne dla instytucji finansowych, a duża liczba w krótkim czasie może pogorszyć odbiór Twojej sytuacji. BIK zapowiedział zmianę, zgodnie z którą zapytania niezakończone finansowaniem mają znikać po 14 dniach, ale i tak warto porównywać oferty rozważnie.
Jeżeli masz opóźnienia, konsolidacja nadal może być możliwa, ale zwykle będzie droższa. Wtedy najpierw sprawdź, które zobowiązania są najbardziej pilne, czy można zawrzeć ugodę oraz czy nowa rata naprawdę nie przeciąży budżetu.
Konsolidacja bankowa czy pozabankowa?
Bankowy kredyt konsolidacyjny zwykle daje większe kwoty, dłuższy okres spłaty i niższe oprocentowanie, ale wymaga lepszej zdolności i czystszego BIK. To najczęściej pierwszy wybór przy większych zobowiązaniach.
Oferta pozabankowa może być łatwiej dostępna i szybsza, lecz często kosztuje więcej. Przy mniejszych kwotach porównaj ją z pożyczkami pozabankowymi, ale szczególnie pilnuj RRSO i kosztów dodatkowych. Nie bierz nowej pożyczki tylko po to, żeby odsunąć problem o miesiąc.
Jeżeli konsolidacja ma obejmować chwilówki, karty i limit w rachunku, poproś kredytodawcę o jasną informację, czy środki trafią bezpośrednio na spłatę zobowiązań, czy na Twoje konto. Bez tego łatwo wydać część pieniędzy i zostać z nowym kredytem oraz starymi długami.
Kiedy nie brać kredytu konsolidacyjnego
Nie bierz konsolidacji, jeśli jedynym celem jest chwilowe obniżenie raty bez planu spłaty. To może tylko wydłużyć problem. Uważaj też na oferty z wysoką prowizją, obowiązkowym ubezpieczeniem albo sprzedażą dodatkowych pakietów, których nie potrzebujesz.
Zatrzymaj się, jeśli po konsolidacji nadal nie masz nadwyżki w budżecie. W takiej sytuacji lepsza może być rozmowa z wierzycielami, restrukturyzacja obecnych umów, plan spłaty zaległości albo bezpłatna pomoc konsumencka. Nowy kredyt nie powinien zastępować decyzji o ograniczeniu kosztów.
Kredyt konsolidacyjny co to w praktyce? Narzędzie do uporządkowania spłaty, a nie sposób na zniknięcie długu. Co to jest kredyt konsolidacyjny w dobrym wydaniu? Umowa, po której wiesz dokładnie, ile płacisz, kiedy kończysz spłatę i dlaczego nowy harmonogram jest lepszy od starego.
Najczęściej zadawane pytania o kredyt konsolidacyjny
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to kredyt przeznaczony na spłatę kilku obecnych zobowiązań. Po konsolidacji spłacasz jedną ratę zamiast kilku. Może to uprościć budżet i obniżyć miesięczne obciążenie, ale całkowity koszt zależy od RRSO, prowizji i okresu spłaty.
Czy kredyt konsolidacyjny obniża koszt długu?
Nie zawsze. Może obniżyć koszt, jeśli nowe RRSO jest niższe od kosztu obecnych zobowiązań. Może też tylko obniżyć ratę przez wydłużenie okresu spłaty. Dlatego trzeba porównać całkowitą kwotę do spłaty przed i po konsolidacji.
Jak działa kredyt konsolidacyjny kalkulator?
Kalkulator pozwala wpisać kwotę konsolidacji, okres spłaty i koszt oferty, a następnie sprawdzić szacowaną ratę oraz całkowity koszt. Najlepiej używać go do porównania kilku ofert na tych samych założeniach.
Czy można skonsolidować chwilówki?
Tak, ale zależy to od kredytodawcy, Twojej historii w BIK, dochodu i wysokości zadłużenia. Banki mogą niechętnie konsolidować drogie pożyczki pozabankowe, jeśli widzą opóźnienia lub zbyt duże obciążenie budżetu.
Czy bank sprawdza BIK przy konsolidacji?
Tak. Bank sprawdza historię spłaty, obecne zobowiązania, wykorzystane limity i zdolność kredytową. Dobry scoring BIK pomaga, ale bank nadal ocenia dochód, koszty życia i relację rat do budżetu.
Czy warto brać kredyt konsolidacyjny z dłuższym okresem spłaty?
Dłuższy okres może obniżyć ratę i poprawić płynność, ale zwykle zwiększa sumę odsetek. Warto go wybrać tylko wtedy, gdy niższa rata realnie chroni budżet, a całkowity koszt nadal jest akceptowalny.
Jaki jest najlepszy kredyt konsolidacyjny?
Najlepszy kredyt konsolidacyjny to oferta z niskim RRSO, przejrzystą prowizją, ratą dopasowaną do budżetu i możliwością wcześniejszej spłaty. Nie da się wybrać jednej oferty dla wszystkich, bo decyzja zależy od kwoty, BIK i dochodu.
Dołącz do *Financer Stacks* - Twojego cotygodniowego przewodnika po opanowaniu podstaw finansów, tworzeniu dodatkowego dochodu i życiu, w którym pieniądze pracują dla Ciebie.
