To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Szybka Gotówka. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Finbo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Miloan. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Kuki. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od VIVUS. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Crezu. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wonga. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Credy. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od Wandoo. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
To jest kalkulacja wykonana przez Financer i nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu od PożyczkaPlus. Indywidualna ocena kredytowa zostanie przeprowadzona przez firmę.Obliczanie
Mimo że staramy się utrzymywać dane na bieżąco, nie możemy zagwarantować pełnej dokładności na co dzień
Filtry
Kwota pożyczki
Wymagania wstępne
Cel pożyczki
Statystyki produktów
Pełne zestawienie wszystkich danych dotyczących produktów w tym porównaniu, które pomoże Ci podjąć właściwą decyzję.
Kwota pożyczki
100 zł - 150 000 zł (11 376,47 zł)
Okres pożyczki
1 dzień - 50 miesięcy (7 miesięcy)
Roczna stopa procentowa
0% - 400% (91,44%)
Minimalny wiek
18 - 21 (19)
Minimalny dochód
0 zł - 0 zł (0 zł)
Krajowe konto bankowe
14 (82,4%)
Krajowy numer telefonu
15 (88,2%)
Obywatelstwo
10 (58,8%)
Identyfikacja elektroniczna
17 (100%)
Akceptuje złą historię kredytową
4 (23,5%)
Wypłata w ciągu 24 godzin
15 (88,2%)
Wypłata w weekend
12 (70,6%)
Przedłużenia pożyczki
13 (76,5%)
Wcześniejsza spłata
17 (100%)
Broker pożyczkowy
8 (47,1%)
Pierwsza pożyczka bez odsetek
11 (64,7%)
Wskaźnik akceptacji
80% - 95% (89,29%)
Okres odstąpienia
15 (88,2%)
Wysoka stopa zatwierdzenia
1 (5,9%)
Statystyki oparte na 17 produktach z kategorii Pożyczki w naszej bazie.
FirmaNajniższaNajwyższa
Szybka Gotówka0%14,5%
Finbo0%14,5%
Miloan0%297,46%
Kuki0%297,58%
VIVUS0%297,33%
Crezu0%36%
Wonga0%295,99%
Credy0%400%
Wandoo14,5%14,5%
PożyczkaPlus0%297,52%
Alfakredyt14,5%14,5%
Supergrosz14,5%14,5%
KredytOK16%48,9%
Cashtero0%365%
Smartney17,11%94,36%
Provident29%29%
Feniko174,83%297%
Stopy procentowe
Zobacz, jak stawki wypadają u poszczególnych dostawców. Słupki pokazują zakres między najniższą a najwyższą stawką oferowaną przez każdą firmę.
Wybór Financer
Najwyżej oceniony
Finbo
Pierwsza pożyczka do 7000 zł z RRSO 0%. Kolejne chwilówki z RRSO ok. 297%, co jest standardem w branży. Prowizja i odsetki są jasno podane przed podpisaniem umowy.
Obsługa dostępna telefonicznie (22 266 81 70), mailowo i przez czat. Konsultanci kompetentni, ale czas oczekiwania na infolinii bywa długi. Strefa klienta pozwala na samodzielne zarządzanie pożyczką.
Warunki przejrzyste, ale brak elastyczności w okresie spłaty (stałe 30 dni) i brak możliwości przedłużenia terminu. Można spłacić przed terminem bez dodatkowych kosztów.
Średnia ocena klientów 4,0/5 na podstawie 12 opinii. Użytkownicy chwalą szybkość wypłaty i prostotę procesu. Pojawiają się skargi na kontakt z działem windykacji.
Otrzymaj ekskluzywne warunki od najlepszych firm finansowych
Kredyt refinansowy - kiedy warto przenieść kredyt?
Refinansowanie kredytu zyskuje na popularności, szczególnie wśród osób spłacających kredyty hipoteczne. Po obniżce stóp procentowych przez NBP do poziomu 3,75% w marcu 2026 roku, różnica między starymi a nowymi ofertami banków może być bardzo wyraźna. Refinansować można nie tylko kredyt hipoteczny, ale też kredyt samochodowy czy większą pożyczkę gotówkową.
Refinansowanie kredytu to zamiana aktualnie spłacanego zobowiązania na nowe, z lepszymi warunkami. Nowy bank spłaca Twój stary kredyt, a Ty regulujesz raty w nowej, niższej wysokości. Oszczędności mogą sięgać nawet 30% na miesięcznej racie, co przy kredycie hipotecznym oznacza dziesiątki tysięcy złotych mniej do spłaty.
Zanim jednak podejmiesz decyzję, musisz dokładnie przeliczyć koszty. Refinansowanie wiąże się z formalnościami i opłatami. Nie każdy kredyt opłaca się refinansować. W tym poradniku wyjaśnimy, kiedy refinansowanie ma sens, ile kosztuje i jak krok po kroku przenieść kredyt do innego banku.
Co to jest kredyt refinansowy?
Na czym polega refinansowanie kredytu? Kredyt refinansowy to przeniesienie zobowiązania z jednego banku do drugiego na korzystniejszych warunkach. Mechanizm jest prosty: nowy bank udziela Ci kredytu, którym spłaca Twoje stare zobowiązanie. Od tego momentu regulujesz raty w nowym banku, zazwyczaj niższe od dotychczasowych.
Głównym celem refinansowania jest obniżenie kosztów kredytu. Może to oznaczać:
niższe oprocentowanie i mniejszą ratę miesięczną,
skrócenie okresu spłaty przy zachowaniu podobnej raty,
zmianę typu oprocentowania (np. ze zmiennego na stałe),
uzyskanie dodatkowych środków na dowolny cel.
Najczęściej refinansuje się kredyty hipoteczne, bo to zobowiązania na duże kwoty i na wiele lat. Przy saldzie 300 000 zł nawet niewielka różnica w RRSO przekłada się na tysiące złotych oszczędności. Możesz jednak refinansować również kredyt gotówkowy czy samochodowy, jeśli do spłaty pozostała jeszcze duża kwota.
Refinansowanie kredytu a konsolidacja - różnice
Te dwa pojęcia często się mylą, bo oba dotyczą zmiany warunków spłaty. Różnice są jednak istotne.
Cecha
Kredyt refinansowy
Kredyt konsolidacyjny
Liczba kredytów
Przeniesienie jednego kredytu
Połączenie wielu zobowiązań w jedno
Cel
Lepsze warunki (niższe RRSO, niższa rata)
Uproszczenie spłaty, jedna niższa rata
Rodzaj kredytu
Głównie hipoteczne, rzadziej gotówkowe
Wszelkie: bankowe, pozabankowe, karty
Zabezpieczenie
Najczęściej hipoteka
Zależy od kwoty (z lub bez zabezpieczenia)
Okres spłaty
Jak przy kredytach hipotecznych (do 35 lat)
Najczęściej do 10 lat
Na konsolidację najczęściej decydują się osoby, które mają kilka zobowiązań i chcą uprościć spłatę. Refinansowanie natomiast wybierają ci, którzy mają jeden drogi kredyt i chcą zmienić go na tańszy.
Kiedy opłaca się refinansowanie kredytu?
Refinansowanie ma sens przede wszystkim wtedy, gdy obecne warunki rynkowe są lepsze od tych, na których zaciągnąłeś kredyt. Po serii obniżek stóp procentowych przez NBP (stopa referencyjna spadła do 3,75% w marcu 2026), WIBOR 3M wynosi ok. 3,83%. Jeśli Twój kredyt hipoteczny był zaciągnięty przy wyższych stopach, różnica w oprocentowaniu może być znacząca.
Refinansowanie się opłaca, gdy:
Kredyt był zaciągnięty w okresie wysokich stóp procentowych (np. przy WIBOR powyżej 5%)
Do spłaty pozostało jeszcze co najmniej 5-10 lat i duża kwota
Twoja sytuacja finansowa poprawiła się (wyższe zarobki, lepszy scoring BIK)
Wartość nieruchomości wzrosła, co daje lepszy wskaźnik LTV
Nowy bank oferuje promocyjne warunki: 0% prowizji lub niższą marżę
Kiedy refinansowanie kredytu się nie opłaca?
Refinansowanie nie jest antidotum na każdy drogi kredyt. Zanim zdecydujesz, musisz podliczyć wszystkie koszty nowego zobowiązania i porównać je z potencjalnymi oszczędnościami.
Refinansowanie zwykle nie opłaca się, gdy:
Do spłaty pozostała niewielka część kredytu (np. mniej niż 3-4 lata)
Koszty wcześniejszej spłaty starego kredytu są wysokie (sprawdź umowę!)
Twoja zdolność kredytowa jest gorsza niż w momencie zaciągania kredytu
Nowy bank wymaga kosztownych produktów dodatkowych (ubezpieczenia, karty) w zamian za niższe oprocentowanie
Różnica w RRSO między starym a nowym kredytem jest minimalna (poniżej 0,5 p.p.)
Ile kosztuje refinansowanie kredytu?
Koszty refinansowania zależą od rodzaju kredytu i konkretnego banku. Przy kredytach hipotecznych należy liczyć się z następującymi opłatami:
Rodzaj kosztu
Orientacyjna kwota
Uwagi
Wycena nieruchomości
300-800 zł
Wymagana przez nowy bank
Wpis do hipoteki (opłata sądowa)
200 zł
Obowiązkowa
Wykreślenie starej hipoteki
100 zł
Opłata sądowa
Prowizja za nowy kredyt
0-3% kwoty
Wiele banków znosi prowizję przy refinansowaniu
Opłata za wcześniejszą spłatę
0-3% salda
Zależy od umowy i czasu spłaty
Ubezpieczenie pomostowe
0,1-0,2% rocznie
Do czasu wpisania nowej hipoteki
Łączne koszty formalne wynoszą zwykle 500-1 500 zł przy mieszkaniu i do 2 200 zł przy domu. Największym potencjalnym kosztem jest opłata za wcześniejszą spłatę starego kredytu, która może sięgać kilku tysięcy złotych. Dlatego przed podjęciem decyzji warto poprosić stary bank o zaświadczenie o saldzie i warunkach wcześniejszej spłaty.
Refinansowanie kredytu krok po kroku
Procedura refinansowania wygląda podobnie do standardowego ubiegania się o kredyt. Cały proces trwa zwykle 4-8 tygodni.
Jak refinansować kredyt?
Przeanalizuj aktualny kredyt
Sprawdź obecne oprocentowanie, RRSO, pozostałe saldo i warunki wcześniejszej spłaty. Poproś bank o zaświadczenie z tymi danymi.
Porównaj oferty innych banków
Zbierz propozycje z kilku banków. Zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale też na prowizje, ubezpieczenia i warunki dodatkowe. Upewnij się, że bank składa zapytanie jako Konditionsanfrage (zapytanie o warunki), a nie wniosek kredytowy, bo to może obniżyć Twój scoring BIK.
Oblicz opłacalność
Porównaj łączne koszty nowego kredytu (raty + prowizja + koszty formalne) z kosztami dalszej spłaty starego kredytu. Refinansowanie powinno zwrócić się w ciągu 1-2 lat.
Złóż wniosek w wybranym banku
Przygotuj dokumenty: zaświadczenie o dochodach, umowę starego kredytu, aktualny harmonogram spłat, dokumenty nieruchomości (przy kredycie hipotecznym).
Uzyskaj decyzję kredytową
Bank oceni Twoją zdolność kredytową, zleci wycenę nieruchomości (przy hipotece) i wyda decyzję. Proces trwa zwykle 2-4 tygodnie.
Podpisz umowę i sfinalizuj
Po pozytywnej decyzji podpisujesz nową umowę. Nowy bank przelewa środki do starego banku, spłacając Twoje poprzednie zobowiązanie. Pozostaje jeszcze zmiana wpisu hipotecznego w księdze wieczystej.
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Kredyty hipoteczne to najpopularniejszy rodzaj refinansowanych zobowiązań. Przy saldzie wynoszącym kilkaset tysięcy złotych i okresie spłaty 20-30 lat, nawet niewielka zmiana oprocentowania przynosi duże oszczędności.
W 2026 roku, po obniżkach stóp procentowych, wiele osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w okresie wysokich stóp (2022-2024), może znacząco zyskać na przeniesieniu zobowiązania. Banki aktywnie walczą o tych klientów, oferując promocyjne marże i znoszenie prowizji.
Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego kluczowe znaczenie ma wskaźnik LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości). Jeśli ceny nieruchomości wzrosły od czasu zaciągnięcia kredytu, Twój LTV jest niższy, co oznacza lepsze warunki.
Warto skorzystać z kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego, żeby szybko porównać obecną ratę z ofertą nowego banku i obliczyć realne oszczędności.
Refinansowanie kredytu gotówkowego
Refinansowanie kredytu gotówkowego jest prostsze i szybsze niż hipotecznego, bo nie wymaga wyceny nieruchomości ani zmian w hipotece. Opłaca się szczególnie wtedy, gdy do spłaty pozostała jeszcze duża kwota (powyżej 20 000 zł) i długi okres.
W przypadku kredytów gotówkowych nowy bank może zaoferować niższe RRSO, brak prowizji lub dłuższy okres spłaty. Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu spłaty obniża ratę, ale zwiększa łączny koszt kredytu.
Refinansowanie kredytu w tym samym banku
Nie musisz zmieniać banku, żeby uzyskać lepsze warunki. Wiele osób zaczyna od negocjacji z aktualnym bankiem. Banki nie chcą tracić klientów i mogą zaproponować:
obniżenie marży (pod warunkiem kupna dodatkowego produktu, np. ubezpieczenia),
zniesienie prowizji za aneksowanie umowy,
zmianę typu oprocentowania (ze zmiennego na stałe lub odwrotnie).
Jeśli obecny bank nie chce negocjować, masz mocny argument: konkurencyjna oferta z innego banku. Często sama informacja, że rozważasz refinansowanie, skłania bank do ustępstw. Jeśli mimo to odpowiedź brzmi "nic się nie da zrobić", czas szukać lepszego banku.
Zalety i wady refinansowania kredytu
Zalety
Niższa rata miesięczna i mniejszy łączny koszt kredytu
Możliwość uzyskania dodatkowej kwoty na dowolny cel
Szansa na zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe (lub odwrotnie)
Skrócenie okresu spłaty przy zachowaniu podobnej raty
Wady
Formalności zbliżone do ubiegania się o nowy kredyt
Trudność w dokładnym porównaniu wszystkich kosztów bez pomocy doradcy
Opłata za wcześniejszą spłatę starego kredytu (zależy od umowy)
Jakie dokumenty potrzebujesz?
Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego bank wymaga standardowego zestawu dokumentów. Warto przygotować je wcześniej, żeby przyspieszyć cały proces.
Potrzebne dokumenty:
Zaświadczenie o zarobkach lub PIT za ostatni rok (potwierdzenie dochodów)
Umowa aktualnego kredytu z harmonogramem spłat
Zaświadczenie o saldzie zadłużenia z obecnego banku
Akt notarialny lub umowa nabycia nieruchomości (przy hipotece)
Odpis z księgi wieczystej
Polisa ubezpieczeniowa nieruchomości
Alternatywy dla refinansowania
Refinansowanie to nie jedyna opcja, gdy rata kredytu ciąży na budżecie domowym. Oto inne rozwiązania:
Renegocjacja warunków z bankiem to najszybsza i najtańsza opcja. Nie wymaga formalności ani kosztów. Bank może obniżyć marżę, szczególnie jeśli pokażesz ofertę konkurencji.
Wydłużenie okresu spłaty obniży ratę, ale zwiększy łączny koszt kredytu. Warto rozważyć to jako rozwiązanie tymczasowe w trudnej sytuacji finansowej.
Nadpłata kredytu to odwrotne podejście. Jeśli masz dodatkowe środki, nadpłata zmniejsza saldo i skraca okres spłaty. Wiele banków pozwala na bezpłatne nadpłaty.
Wakacje kredytowe mogą dać chwilowy oddech, ale nie rozwiązują problemu wysokich kosztów.
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu to przeniesienie zobowiązania z jednego banku do drugiego na korzystniejszych warunkach. Nowy bank spłaca Twój stary kredyt, a Ty regulujesz raty w nowej, niższej wysokości. Najczęściej refinansuje się kredyty hipoteczne.
Kiedy warto refinansować kredyt?
Refinansowanie opłaca się, gdy obecne oprocentowanie Twojego kredytu jest wyższe od dostępnych ofert rynkowych, do spłaty pozostało jeszcze co najmniej kilka lat i duża kwota, a Twoja zdolność kredytowa jest dobra. Oszczędności na racie powinny przewyższyć koszty refinansowania w ciągu 1-2 lat.
Jaki jest koszt refinansowania kredytu?
Łączne koszty formalne refinansowania kredytu hipotecznego wynoszą zwykle 500-1 500 zł (wycena nieruchomości, opłaty sądowe za wpis hipoteczny). Dodatkowym kosztem może być prowizja nowego banku (często 0% przy refinansowaniu) oraz ewentualna opłata za wcześniejszą spłatę starego kredytu.
Czy opłaca się refinansować kredyt?
Tak, jeśli różnica w RRSO między starym a nowym kredytem wynosi co najmniej 0,5-1 punkt procentowy, a do spłaty pozostała duża kwota na wiele lat. Przy kredycie hipotecznym na 300 000 zł obniżenie oprocentowania o 1,5 p.p. może dać oszczędność ponad 60 000 zł przez cały okres spłaty.
Kiedy nie można refinansować kredytu?
Bank może odmówić refinansowania, jeśli masz niedostateczną zdolność kredytową, zaległości w spłacie rat, nadmierne zadłużenie lub gdy wartość nieruchomości spadła (wysoki wskaźnik LTV). Negatywna historia w BIK również może utrudnić refinansowanie.
Czym się różni refinansowanie od konsolidacji?
Refinansowanie dotyczy przeniesienia jednego kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Konsolidacja natomiast polega na połączeniu wielu różnych zobowiązań (kredyty, pożyczki, karty) w jeden kredyt z jedną ratą. Cel refinansowania to niższe koszty, cel konsolidacji to uproszczenie spłaty.
Dołącz do *Financer Stacks* - Twojego cotygodniowego przewodnika po opanowaniu podstaw finansów, tworzeniu dodatkowego dochodu i życiu, w którym pieniądze pracują dla Ciebie.
